BC-parret har betydelig realkreditgæld på vej til pensionering, men risikoen bør aftage med tiden

2
BC-parret har betydelig realkreditgæld på vej til pensionering, men risikoen bør aftage med tiden

“Jean og Lorraine har forberedt sig til pensionering med kapitaloverskud til deres behov,” siger ekspert. ‘De har kompetencerne og fokus til at få pensionering til at fungere’

Artiklens indhold

I British Columbia deler et par, vi kalder Jean og Lorraine, henholdsvis 62 og 48, deres hjem med børnene Elizabeth, 18, og Larry, 16. Forældrene har vidt forskellige indkomster – Jeans ingeniørvirksomhed tjener 28.000 USD om måneden, mens Lorraines indkomst fra hendes personlige plejevirksomhed er tættere på $1.500. De håber begge på at gå på pension om tre år, når Jean fylder 65. Deres børn, støttet af passende RESP’er, vil være flyttet hjemmefra til da.

Reklame

Artiklens indhold

Inden de går på pension, skal Jean og Lorraine finde ud af, hvad deres pensionsbehov og -indkomst vil være, og hvordan de bedst kan nå deres mål: at leve godt og give deres børn størst mulig rigdom og indkomst. De bliver nødt til at balancere deres ønske om at leve godt nu med behovet for at samle den rigdom, de kan, til hvad der kunne være tre eller fire årtiers pensionering.

Artiklens indhold

e-mail [email protected] for en gratis familieøkonomianalyse

Family Finance bad Derek Moran, leder af Smarter Financial Planning Ltd. i Kelowna, BC, om at arbejde sammen med Jean og Lorraine. Han ser problemerne som deres 14-årige aldersforskel og den gæld på $619.700, de skal håndtere. Gælden består af realkreditlån med sikkerhed i ejendom. Renterne er lave encifrede, men hvis de tager gælden på pension, når deres indkomst svinder ind, bliver det en anden historie.

Reklame

Artiklens indhold

Mål og midler

Parrets pensionsmål er at generere $6.000 om måneden efter skat til leveomkostninger og rejse i måske fem år i USA og i udlandet, se deres to børn gennem efterskole og betale gæld ned, når det er muligt.

De har et hus på $975.000 og to lejemål med anslåede gadepriser på $360.000 og $384.667 og forpligtelser på $334.765 for deres hjem og $224.488 og $60.445 for deres to lejemål. Deres ejendomsaktiver summerer op til $1.719.667 mod forpligtelser på $619.699. Forholdet mellem aktiver og passiver er 2,78, hvilket stadig er inden for retningslinjerne for bankudlån.

Forskellige kunder betaler Jean i alt $28.000 pr. måned. Det går ind i hans private firma, hvorfra han trækker månedsløn. Restbeløbet, han ikke selv betaler, opbevares kontant. Jean bør tage en løn på $62.000 om året for at maksimere Canada Pension Plan-bidrag og lade resten blive beskattet med 12 procent, hvilket er små virksomheders sats i BC. Han kan derefter tage opsparing ud af virksomheden som udbytte under pensionering . Hvis man går efter tallene, vil 28.000 USD i indkomst om måneden blive reduceret med den skattefrie del på 5.740 USD og 5.100 USD eller deromkring til løn, hvilket efterlader 17.160 USD om måneden eller 205.920 USD om året i virksomheden.

Reklame

Artiklens indhold

Opsparing og pension

Når Jean går på pension som 65-årig, vil han kunne regne med anslået $7.850 om året fra OAS og anslået $12.400 fra CPP. Lorraine vil modtage $5.980 CPP om året og samme OAS som Jean.

Parrets skattefrie opsparingskonti har en samlet saldo på $179.830. Hvis de fortsætter med at tilføje $6.000 i tre år til Jeans 65. år, vil de med tre procents vækst i forhold til inflationen blive til $215.600 i 2022-dollars ved Jeans alder 65. Den kapital vokser med tre procent i forhold til inflationen i de næste 39 år til Lorraines alder 90 ville generere $9.450 om året.

Parret har $313.200 i RRSP’er inklusive låste konti. Jean har $52.000 i bidragsrum. Han kan flytte dette beløb fra sit firma til sin RRSP. Det ville hæve hans samlede til $365.200. Hvis han tilføjer $11.088 om året i tre år og opnår et afkast på tre procent efter inflation, vil summen stige til $434.365. Denne sum, brugt over de følgende 39 år, kunne generere $19.044 om året.

Reklame

Artiklens indhold

Hvis Jean kan spare $201.120 om året i sit firma, vil 12 procent eller $24.134 gå til skat. Saldoen, $176.986, vil stige til $756.864 over tre år under forudsætning af tre procent årlig rente. Disse penge, brugt over de følgende 39 år, ville generere $33.185 om året.

Pensionsindkomst

Ved at lægge indkomstelementer sammen, når Jean er 65, vil de have hans årlige pension fra tidligere ansættelse på $2.727, CPP på $12.400, OAS på $7.830, RRSP-indkomst på $19.044, TFSA-betalinger på i alt $9.450, $33.185 fra Jeans selskab, og $6,812 fra deres lejemål. for en samlet indkomst før skat på $91.448 . Efter opdeling af berettiget indkomst og 14 procent gennemsnitlig skat ville de have $79.968 årlig indkomst eller $6.664 om måneden.

Reklame

Artiklens indhold

Når Lorraine er 65, vil de have Jeans pension på $2.727, CPP-fordele på $12.400 og $5.980, to årlige OAS-ydelser på $7.830 hver, $19.044 RRSP-indkomst, $9.450 TFSA-likviditet, $23.985 fra virksomhedens indkomst, 680 $ i alt for selskabets indkomst, 680 $ leje, . Efter opdeling af berettiget indkomst og 15 procent gennemsnitlig skat ville de have $83.070 om året eller $6.925 om måneden at bruge.

Der er mange ubekendte i disse fremskrivninger. Fremtidige renter, udviklingen i ejendomspriserne i BC og hvordan selskabet kan klare sig er usikkert. Jean vil have en masse kontanter i sit selskab, der skal beskattes med en sats, der kan ændre sig. De penge kan hjælpe børnene, som måske stadig går på universitetet, eller dække uventede udgifter.

Reklame

Artiklens indhold

Gælden på deres udlejningsejendomme er et andet problemområde. Tiden er dog på deres side. I takt med at realkreditlånene bliver betalt ned, vil renterisikoen mindskes. Forudsat at skatte- og afkastsatserne forbliver de samme, vil parret have tilstrækkelig indkomst til at fastholde udgifterne på nuværende niveau med mere frit cash flow, efterhånden som realkreditlån nedbetales, og egenkapitalen stiger.

“Jean og Lorraine har forberedt sig til pensionering med kapitaloverskud til deres behov,” slutter Moran. “De har evnerne og fokus til at få pensionering til at fungere.”

Pensioneringsstjerner: Tre pensioneringsstjerner ***ud af fem

Finansiel Post

e-mail [email protected] for en gratis familieøkonomianalyse

Reklame

Kommentarer

Postmedia er forpligtet til at opretholde et livligt, men civilt forum for diskussion og opfordrer alle læsere til at dele deres synspunkter om vores artikler. Kommentarer kan tage op til en time for moderering, før de vises på webstedet. Vi beder dig om at holde dine kommentarer relevante og respektfulde. Vi har aktiveret e-mail-meddelelser – du vil nu modtage en e-mail, hvis du modtager et svar på din kommentar, der er en opdatering til en kommentartråd, du følger, eller hvis en bruger, du følger, kommenterer. Besøg vores Fællesskabsretningslinjer for mere information og detaljer om, hvordan du justerer din e-mail indstillinger.

lignende indlæg

Leave a Reply