Der er mere end skatter at tage sig af, når din ægtefælle dør

0
Der er mere end skatter at tage sig af, når din ægtefælle dør

At diskutere pengespørgsmål, mens du lever, kan undgå fremtidig sorg, når din ægtefælle dør

Artiklens indhold

PENGE MILEPÆLLE: I en løbende serie udforsker Financial Post privatøkonomiske spørgsmål knyttet til livets store milepæle, fra at blive gift til pensionering.

Reklame

Artiklens indhold

De fleste mennesker er aldrig helt klar til at miste en ægtefælle, og dem, der befinder sig i denne vanskelige situation, står over for følelsesmæssig sorg såvel som utallige økonomiske beslutninger, når de skal bestemme deres næste skridt.

Eksperter siger, at traditionelle råd, såsom at foreslå, at den efterlevende ægtefælle venter seks måneder til et år, før de træffer større økonomiske beslutninger, ikke længere holder stik. Nogle pengesager, såsom at starte forsikringskravsprocessen, kræver øjeblikkelig opmærksomhed, selvom andre beslutninger om aktiver kan udskydes i længere perioder, hvis en person ikke er klar til at håndtere dem.

Artiklens indhold

“Jeg har haft folk, der vender tilbage ret hurtigt, og andre, der tager et par år afhængigt af situationens traumer,” sagde Wendy Brookhouse, en certificeret finansiel planlægger og grundlægger af Black Star Wealth i Halifax. “Det er vigtigt at give dig selv plads til at sørge.”

Reklame

Artiklens indhold

Hun omtaler det som “rum og nåde”-perioden, når man har at gøre med klienter, der har mistet deres ægtefælle.

For dem, hvis ægtefælle var husstandens pengeforvalter, er der også en nådeperiode nødvendig for at “lære et helt nyt sprog” omkring økonomi, sagde hun. “(Finansielle) koncepter, de pludselig hører om, hænger måske ikke ved med det samme, og de skal arbejde med folk, der vil hjælpe dem med at forstå tingene klart, før de træffer større beslutninger.”

Brookhouse sagde, at livsforsikring er et økonomisk planlægningsområde, som folk undervurderer, indtil det er for sent. Kunder bliver ofte overrasket over det beløb, der skal til for at erstatte en ægtefælles tabte indkomst over tid.

“Hvis du skulle erstatte en løn på $100.000 over 15 år, er det $1,5 millioner, hvilket folk synes er alt for meget, når det virkelig ikke er det,” sagde hun.

Reklame

Artiklens indhold

Selv for forsørgeren kan tabet af en ægtefælle betyde pludselige børnepasningsudgifter eller andre husholdningsudgifter, som ikke tidligere var blevet medregnet.

En vis økonomisk lettelse på kort sigt kan findes ved at udnytte statsstøtte (såsom Canada Pension Plan dødsydelse til efterladte og deres børn), samt fordele fra den afdøde ægtefælles arbejdsgiver.

“Nogle gange er der bestemmelser om at forlænge sundheds- og tandplejeydelser i en periode, især med større arbejdsgivere,” sagde Brookhouse.

Død og skatter

Skattemæssige konsekvenser efter en ægtefælles død er også værd at overveje mere omhyggeligt, sagde Keith Masterman, vicepræsident for skat, pension og ejendomsplanlægning hos CI Global Asset Management i Toronto.

Reklame

Artiklens indhold

For eksempel vil afdødes formue ofte blive rullet over til den efterlevende ægtefælle for at udskyde skatten, når det kunne give mere mening at melde sig ud.

“Hvis min ægtefælle havde et kapitaltab, vil jeg måske skabe en gevinst og derefter afskrive den mod tabet,” sagde Masterman. “Der behøver ikke være et knæfald for altid at tage væltet.”

En anden ofte overset strategi involverer registrerede pensionsopsparingsordninger (RRSP’er). Den afdøde ægtefælles bo kan yde bidrag til efterladtes RRSP i dødsåret eller i løbet af de første 60 dage efter udgangen af ​​det pågældende år. Disse bidrag kan kræves på den afdøde persons tilbagevenden, op til denne persons RRSP-fradragsgrænse for dødsåret.

“Afhængig af omstændighederne kan visse strategier hjælpe med at minimere skat og maksimere velstand for familier,” sagde Masterman.

Reklame

Artiklens indhold

Ud over skatter sagde han, at det er afgørende at gennemgå boplanen, når en ægtefælle dør og sikre, at der er tildelt en fuldmagt.

“Jeg ved, at min kone og jeg har haft den samtale om, hvad vi ønsker, der skal ske i vores liv, men har jeg haft den samtale med mit barn eller nevø, som nu vil tage over?” han sagde.

Tag fat på svære samtaler tidligt

I et ideelt scenarie bør økonomiske beslutninger omkring ejendomsplanlægning diskuteres med hele familien i god tid før en af ​​ægtefællerne dør, sagde Elke Rubach, finansiel rådgiver og grundlægger/præsident for Rubach Wealth i Toronto.

“Det handler om at normalisere samtalen omkring død og penge,” sagde hun. “Det er måske ikke en munter en, men i det mindste hvis du har talt om, hvad der vil ske, og hvem der får hvad, gør det processen efter en hel del lettere.”

Reklame

Artiklens indhold

Rubach sagde, at det at have et opdateret testamente kan hjælpe med at “udløse” disse vanskelige samtaler i første omgang. Så sørg for at opdatere dit testamente, når din ægtefælle dør, og genudpeg en bobestyrer til at overtage, hvis denne person oprindeligt var din ægtefælle.

“Folk glemmer, at deres børn på et tidspunkt bliver gift, og det tilføjer også kompleksitet til blandingen,” sagde hun.

At have en god finansiel guide, som vil indsamle og tildele oplysninger i overensstemmelse hermed, kan også hjælpe med at sikre, at overlevende ægtefæller ikke bliver forladt for at finde ud af, hvad der skal hen, sagde Rubach. Og hvis de ikke leverer denne service, er det tid til at gå andre steder hen.

Langt de fleste enker skifter rådgiver inden for et år efter, at deres ægtefælle er gået bort, fordi de ikke har dyrket et betroet forhold før eller føler sig stereotype og respektløs, ifølge StrategyMarketing.ca, et Toronto-baseret konsulentfirma.

“Antallet af finansielle rådgivere, der hopper på enken bare for at administrere aktiverne, er bare forfærdeligt,” sagde Rubach. “Du skal være på samme side.”

Finansiel Post

Reklame

Kommentarer

Postmedia er forpligtet til at opretholde et livligt, men civilt forum for diskussion og opfordrer alle læsere til at dele deres synspunkter om vores artikler. Kommentarer kan tage op til en time for moderering, før de vises på webstedet. Vi beder dig om at holde dine kommentarer relevante og respektfulde. Vi har aktiveret e-mail-meddelelser – du vil nu modtage en e-mail, hvis du modtager et svar på din kommentar, der er en opdatering til en kommentartråd, du følger, eller hvis en bruger, du følger, kommenterer. Besøg vores Fællesskabsretningslinjer for mere information og detaljer om, hvordan du justerer din e-mail indstillinger.

lignende indlæg

Leave a Reply