Dette Alberta-par vil have et større hus – men bliver de nødt til at ofre deres pension for at få det?

1
Dette Alberta-par vil have et større hus – men bliver de nødt til at ofre deres pension for at få det?

Par ville være nødt til at trække på opsparing for at rykke op, men deres pensionering ville blive rigeligt understøttet af pensioner

Artiklens indhold

Et par, vi vil kalde Geoff og Margie, på 54 og 39 år, bor i Alberta. Begge arbejder for offentlige institutioner og har ydelsesbaserede pensioner, der begrænser, hvad de kan spare i RRSP’er. De opdrager en to-årig søn. De får 10.500 dollars hjem om måneden fra deres samlede løn, hvilket virker som en god indkomst efter skat, men virkeligheden er, at det knap kan betale sig for mange års efteruddannelse og den indkomst, der måtte udskydes, mens de fik deres ph.d. .Ds Som følge heraf føler de sig efterladt. De kører i en ældre bil med en anslået værdi af $8.000. Midt i livet er deres nettoværdi $607.200, hvoraf cirka halvdelen er de $295.000 egenkapital, de har i deres $590.000 ejerlejlighed. De vil gerne købe et hus på 900.000 dollars, men selv det træk ville blive begrænset af deres realkreditlån. De bekymrer sig om, at udgifter nu kan lamme deres pensionering, som kan starte om så lidt som seks år.

Reklame

Artiklens indhold

e-mail [email protected] for en gratis familieøkonomianalyse

For at finde ud af, hvad de kan gøre for et flyttehus og samtidig opretholde pensionsplanerne, bad Family Finance Derek Moran, leder af Smarter Financial Planning Ltd. i Kelowna, BC, om at arbejde med parret. Efter hans mening kan de få deres hus og den større plads, det ville give, selvom deres opsparing i RRSP’er, TFSA’er og kontanter beløber sig til $294.300 plus deres søns $9.900 RESP. Det er ikke meget for et par i midaldrende.

Artiklens indhold

Prisen for et større hjem

Planlægningsproblemet kompliceres af deres 15-årige aldersforskel og det deraf følgende behov for at spare på sandsynligheden for, at Margie vil overleve Geoff med et årti eller mere. På deres side for at købe et hus er det nuværende fald i huspriserne på Albertas surmulende hjemmemarked. Det påvirker også deres ejerlejlighed, men prisfaldet i det dyrere hus er større. De ville være nødt til at trække på opsparing for at rykke op, men som Moran påpeger, vil de have betydelige ydelsesbaserede pensioner, når de går på pension.

Reklame

Artiklens indhold

De har $9.900 i deres søns RESP. Geoff og Margie bidrager med $150 pr. måned. Hvis de hæver det til $208 om måneden og tiltrækker Canada Education Savings Grant på det mindste af $500 eller 20 procent af bidragene til en grænse på $7.200, så vil deres søn om 15 år, når CEG slutter, have $72.000, nok til en første og måske en anden grad på ethvert Alberta-universitet, hvis han bor hjemme.

Der er ingen tvivl om, at indløsning af meget eller alle deres opsparinger til at købe det nye hus ville påvirke deres pensionering, men Geoff kunne om nødvendigt arbejde til 70 og Margie i midten af ​​50’erne. Det drejer sig om omkostningerne ved opgraderingen.

Hvis de tager deres nuværende egenkapital på $295.000, tilføjer $136.400 TFSA-opsparing og $70.000 af deres kontanter, ville de have $501.400. De skulle låne 398.600 $. Forudsat en rente på 2,5 procent, kunne de betale 2.520 USD om måneden over 16 år til Geoffs alder 70. Med to procent selv i 20 år skulle de betale 2.015 USD om måneden. Det kan lade sig gøre på deres nuværende indkomst og forventede pensionsindkomst. Selvfølgelig ville indtræden i opsparing for at betale ned på realkreditlånet eller for at betale en større udbetaling til huset skære penge til pension, men med to ydelsesbaserede pensioner kunne de tåle det.

Reklame

Artiklens indhold

Pensionsindkomst

Når Geoff er 70, vil han have en månedlig pension på $2.700 indekseret til 60 procent af leveomkostningerne i Alberta. Som 57-årig vil Margie få $2.600 plus en bridge på $750 om måneden til 65. Hver af dem får fuld alderdomssikkerhed på et beløb på $7.500 om året. Geoff vil sandsynligvis arbejde til en alder af 70, så han bør udskyde starten af ​​OAS til 71 år med en bonus på 36 procent, skubbe hans OAS til $10.200 og undgå det meste af OAS clawback, som i øjeblikket begynder ved $79.845. Han kan have nogle clawback-tab til en alder af 73 på grund af de to års tilbageblik for denne skat, men det ville være relativt lille, siger Moran. Margie kan tage sin pension ved 55 med en $9.000-bro til 65 år.

Med disse tal ville deres pensioner have to faser: 1) når Geoff er 65 og derefter 2) når Margie er 65.

Reklame

Artiklens indhold

Vi ved ikke, om parret vil raide deres RRSP’er for deres nye huskøb. Vi vil tage en mellemvej og antage, at de ikke tager penge ud, men at de ikke tilføjer yderligere midler. I så fald ville deres $75.900 af RRSP-aktiver, der vokser med tre procent om året efter inflation, blive til $121.818 om 16 år, når Geoff er 70. Den sum ville generere $5.670 om året i de følgende 35 år til Margies alder 88.

Pensioner i etaper

Forudsat at parret går på pension, når Geoff er 70 og Margie er 55, ville de få hans $18.000 årlige pension fra et tidligere job, $32.400 fra hans nuværende job, hans $18.461 forbedrede CPP, $10.200 fra OAS udsat i fem år plus Margies $40.200 arbejdspension på 55 og $5.670 fra RRSP’er. Sammenlagt er det i alt 124.931 USD før skat. Efter opdeling af berettiget indkomst og 20 procent gennemsnitlig skat, ville de have $8.330 at bruge hver måned.

Reklame

Artiklens indhold

Efter Margie begynder at tegne sin egen OAS og CPP i en alder af 65, ville de miste hendes $9.000 pensionsbro, der slutter ved 65, tilføje hendes OAS på $7.500 om året plus hendes CPP på $13.000 for en samlet indkomst på $136.431. Efter 21 procent gennemsnitlig skat ville de have $8.980 at bruge hver måned.

At købe et hus og ikke tilføje noget til TFSA’er efter huskøbet vil stadig muliggøre pensionsindkomster på i alt $8.000 eller mere efter skat. Uden afdrag på realkreditlån efter Geoffs alder 70, ingen yderligere RRSP, RESP eller andre besparelser eller udgifter til børnepasning, ville de have omkring $3.800 i månedlige udgifter. Deres pensionering ville være rigeligt understøttet af pensioner og opsparing.

Finansiel Post

e-mail [email protected] for en gratis familieøkonomianalyse

Pensioneringsstjerner: Fire pensioneringsstjerner **** ud af fem

Reklame

Kommentarer

Postmedia er forpligtet til at opretholde et livligt, men civilt forum for diskussion og opfordrer alle læsere til at dele deres synspunkter om vores artikler. Kommentarer kan tage op til en time for moderering, før de vises på webstedet. Vi beder dig om at holde dine kommentarer relevante og respektfulde. Vi har aktiveret e-mail-meddelelser – du vil nu modtage en e-mail, hvis du modtager et svar på din kommentar, der er en opdatering til en kommentartråd, du følger, eller hvis en bruger, du følger, kommenterer. Besøg vores Fællesskabsretningslinjer for mere information og detaljer om, hvordan du justerer din e-mail indstillinger.

lignende indlæg

Leave a Reply