Dette par ønsker at gå på pension som 60-årig, men har brug for at fremskynde deres opsparing for at nå dertil

1
Dette par ønsker at gå på pension som 60-årig, men har brug for at fremskynde deres opsparing for at nå dertil

“Dette er et tilfælde af stabil indkomst, moderate udgifter og moderate behov,” siger ekspert

Artiklens indhold

Et par, vi vil kalde Marty og Eve, begge 40 år, opdrager tre børn – to førskolebørn og en syv-årig – i Alberta. De får samlet 10.200 $ om måneden hjem fra deres job inden for henholdsvis byggeri og sundhedspleje. De har $359.950 i finansielle aktiver inklusive deres $62.800 familie RESP plus et $825.000 hus og et $77.000 sommerhus. Deres boliglån er betalt, og deres eneste gæld er en kreditgrænse på 135.000 $. Økonomisk set har de en sikker base for fremtiden.

Reklame

Artiklens indhold

De bekymrer sig om, at deres forberedelser til pensionering om 20 år og til at sørge for deres børns efterskole måske ikke er tilstrækkelige. Faktisk er de sene med at opbygge pensionsopsparing. Deres bekymringer er forståelige.

e-mail [email protected] for en gratis familieøkonomianalyse.

Artiklens indhold

Family Finance bad Eliott Einarson, leder af Winnipeg-kontoret for Ottawa-baserede Exponent Investment Management Inc., om at arbejde sammen med Marty og Eve.

Pensionsmål

En årlig arbejdspension på $76.000 fra Evas job forventes at danne grundlaget for deres pensionering, men deres økonomiske aktiver er relativt beskedne.

Arbejder til deres fordel, når det kommer til deres 20-årige tidslinje, er deres lave gældsbyrde og det faktum, at deres børn vil være ude af huset på det tidspunkt, måske endda med deres egne karrierer eller afslutte deres efterskole. Faktorer, der modarbejder dem, er Martys beslutning om at betale sig selv udbytte i stedet for løn og dermed undgå indbetalinger til Canadas pensionsordning. Det betyder, at han vil have en meget beskeden CPP-fordel, og OAS vil først begynde i en alder af 65.

Reklame

Artiklens indhold

Udgifter og besparelser

Lige nu tjener Eve $60.000 om året før skat eller $3.200 om måneden efter skat og fradrag. Marty tager $7.000 hjem om måneden efter forretningsudgifter og skat. Deres $10.200 om måneden giver dem mulighed for at allokere $2.400 til at nedbetale deres $135.000 kreditlinje. Med den hastighed vil den være væk om cirka fem år.

Andre udgifter inkluderer $1.200 om måneden til børnepasning. Det er væk om fem år, når deres yngste går i folkeskolen. De sparer også $627 om måneden for børnenes RESP, $400 per måned i Eve’s RRSP og $1.000 i deres TFSA’er. Udgiftsbalancen understøtter daglige udgifter.

Den nuværende balance for familiens RESP, $62.800, vokser med bidrag på $7.524 plus Canada Education Savings Grant på den mindste af $500 eller 20 procent af bidragene pr. modtager, $2.508 i dette tilfælde gange tre, i alt $9.029 – kald det $9.000 om året – vil stige til 190.668 $ om et årti, når det ældste barn er klar til efterskole. De yngre børn på fem og to år vil have længere perioder til opsamling, så de tilgængelige beløb vil være $63.555, $73.698 og $90.100 fra ældste til yngste. Forældrene kunne nemt gennemsnittet beløbene, så hvert barn ville have $75.784. Det er mere end nok pr. barn til en første grad, hvis de bor hjemme, og endda en vis overførsel til efteruddannelse.

Reklame

Artiklens indhold

Pensionsmål

Deres pensionsmål er $5.000 om måneden efter skat, men $6.000 i 2022 dollars er mere realistisk, foreslår Einarson. Deres RRSP’er har en saldo på $275.625, deres TFSA’er har $21.150, og børnenes RESP har en saldo på $62.800. Alt i alt har de $1.156.950 nettoværdi, hvoraf RRSP’erne og TFSA’erne, i alt $297.775, er deres dedikerede pensionsfonde.

Om fem år, når deres HELOC er betalt ud, kan Marty og Eve begynde at tilføje $3.000 om måneden til en ikke-registreret investeringskonto. Hvis de fastholder den opsparingsrate i 15 år og genererer tre procent efter inflationen, vil de være i stand til at opbygge 689.650 USD i ikke-registrerede aktiver inden 60 års alderen. Det ville give 31.160 USD efter skat i de 35 år, indtil de fylder 96 år.

Reklame

Artiklens indhold

Eve har $169.000 i RRSP’er. Hun tilføjer $400 pr. måned, og hendes arbejdsgiver tilføjer $450 pr. måned. Det giver op til $10.200 om året. Tilføjet til eksisterende RRSP-aktiver vil RRSP’erne vokse til $579.300 om 20 år. Denne sum ville opretholde årlige skattepligtige udbetalinger på $26.630 i de 35 år til hendes alder 95 med al indkomst og kapital udbetalt. Marty har $106.000 i sin RRSP. Uden yderligere bidrag vil denne saldo vokse til 191.448 $ om 20 år under forudsætning af et afkast på tre procent efter inflation. Denne sum vil generere $8.650 af årlig skattepligtig indkomst med de samme antagelser.

Reklame

Artiklens indhold

Ved at lægge indkomstkomponenter sammen i deres alder 60, ville de have en årlig RRSP-indkomst på $26.630 og $8.650 og $31.160 fra ikke-registrerede investeringer. Det er i alt $66.440. Efter opdeling af berettiget indkomst og 10 procent gennemsnitlig skat ville de have $59.796 om året. Deres TFSA med nuværende saldi på $21.150 og $6.000 hver i årlige bidrag vil vokse til $371.500 om 20 år. Den balance ville generere $16.785 skattefri pensionsindkomst i de følgende 35 år. Tilføjet til deres øvrige pensionsindkomst ville de have $76.581 årlig nettoindkomst. Det er $6.380 om måneden, bare lidt mere end deres justerede månedlige pensionsindkomstmål.

Ved 65 år kan de tilføje $7.850 hver fra Old Age Security plus Canadas pensionsordning fordele på $11.000 om året for Eve og $1.450 om året for Marty. Det ville løfte deres årlige indkomst til $94.590 uden at medregne TFSA-indkomst. Efter 15 procent gennemsnitlig skat ville de have $80.401 og $16.785 fra deres TFSA’er ville i alt have 97.185. Det er $8.100 om måneden. Opdelinger af støtteberettigede indkomster ville sikre undgåelse af OAS clawback. Parrets pensionsindkomst ville overstige deres forventninger – med én bekymring.

Reklame

Artiklens indhold

Marty og Eve har ingen livsforsikring ud over et års løntilskud til Eve gennem sin arbejdsgiver. De ville gøre klogt i at diskutere livsforsikring med nogle uafhængige agenter for en politik for Marty og måske supplerende livsforsikring for Eve. I betragtning af deres stigende overskud kunne de dække behov, indtil børnene forlader hjemmet om højst 20 år, eller gøre livsforsikring til en del af deres investeringsplanlægning for pensionering. Omkostningerne ville være overskuelige, da familiens behov falder. Det er værd at undersøge, forklarer Einarson.

“Dette er et tilfælde af stabil indkomst, moderate udgifter og moderate behov,” forklarer Einarson. “Eve og Marty kan have økonomisk sikkerhed, en behagelig pensionering og sikre deres børn midlerne til eftergymnasial uddannelse.”

4 Pensioneringsstjerner**** ud af 5

e -post [email protected] for en gratis familieøkonomianalyse

Reklame

Kommentarer

Postmedia er forpligtet til at opretholde et livligt, men civilt forum for diskussion og opfordrer alle læsere til at dele deres synspunkter om vores artikler. Kommentarer kan tage op til en time for moderering, før de vises på webstedet. Vi beder dig om at holde dine kommentarer relevante og respektfulde. Vi har aktiveret e-mail-meddelelser – du vil nu modtage en e-mail, hvis du modtager et svar på din kommentar, der er en opdatering til en kommentartråd, du følger, eller hvis en bruger, du følger, kommenterer. Besøg vores Fællesskabsretningslinjer for mere information og detaljer om, hvordan du justerer din e-mail indstillinger.

lignende indlæg

Leave a Reply