En ekstra fire års arbejde vil betale sig i pension for dette Ontario-par

3
En ekstra fire års arbejde vil betale sig i pension for dette Ontario-par

Spørgsmålet kommer i sidste ende til, om de bare ønsker at knirke forbi som pensionist, eller at trives ved at tilføje kapital og dermed til deres valg

Artiklens indhold

I Ontario har et par, vi vil kalde Rick, 60, og Marianne, 63, opdraget fire børn, som alle er rejst hjemmefra. Rick, der henter 5.317 dollars hjem om måneden fra sit job som lærer, nærmer sig en pension, som han gerne vil begynde i juni. Marianne er allerede pensioneret.

Reklame

Artiklens indhold

De spekulerer på, om deres $1.500.000 i fast ejendom, $261.000 i finansielle aktiver og Ricks $41.460 årlige arbejdspension – plus CPP og OAS – vil se dem gennem en behagelig pensionering. Kan de få det til at fungere efter deres tidsplan? Eller skal Rick blive ved med at arbejde indtil 65?

Det spørgsmål kommer i sidste ende ned på, om de bare vil knirke forbi som pensionist, eller at trives ved at tilføre kapital og dermed til deres valg.

Artiklens indhold

På plussiden har de ingen gæld. Ligeledes har de beskedne forbrugsmål ved pensionering. På minussiden vil de fleste af deres penge komme fra kilder uden for deres kontrol: Ricks arbejdspension, to CPP-konti, der vil betale i alt $1.245 pr. måned, når hver er 65, og to OAS-ydelser, der vil betale $635 pr. måned til hver. partner i en alder af 65.

Reklame

Artiklens indhold

Send en e-mail til [email protected] for en gratis familieøkonomianalyse.

Pensionsordninger

Family Finance bad Eliott Einarson, en finansiel planlægger, der leder Winnipeg-kontoret for Ottawa-baserede Exponent Investment Management Inc., om at arbejde sammen med Rick og Marianne.

Marianne gik på pension, da COVID-19-pandemien begyndte, og hun var uvillig til at arbejde ansigt til ansigt med kunder i sit job inden for merchandising. Rick, der ønsker at stoppe med at arbejde nu, er bekymret over, at hans pension ikke har garanteret indeksregulering.

Rick har $108.000 i sin RRSP, mens Marianne har $143.000. De har $10.000 på en checkkonto. Ingen af ​​dem har en TFSA.

Parret afsluttede for nyligt at betale deres hjem. De har en bil med en nutidsværdi på $28.000, som de ejer frit og overskueligt. De vil beholde deres sommerhus. Det er deres årlige feriested. De er sparsommelige og besluttede på at spare de 1.041 $ om måneden, de ikke bruger, ud af Ricks hjemlige indkomst. Faktisk bruger de relativt lidt, for de er vegetarer og dyrker og konserverer deres egne grøntsager.

Reklame

Artiklens indhold

Rick og Marianne fornemmer, at de kan ende med en pengestrøm, når de går på pension. For at minimere den krise kunne Marianne gå tilbage på arbejde i et par år, eller Rick kunne arbejde til 65 år for at opbygge sin pension og akkumulere flere penge i RRSP’er og TFSA’er. Vi slår tallene sammen for at vise resultaterne af disse to sager.

Nuværende økonomi

På nuværende tidspunkt tjener Rick $96.528 om året og bringer $5.317 hjem om måneden. Uden at der betales et realkreditlån og ingen anden gæld at betale, mener han og Marianne, at de burde kunne leve af 4.000 dollars månedlige efter skat-indkomst til dækning af udgifter og et overskud til at supplere opsparingen. Hvis de nåede op på 5.000 $ om måneden, ville det give mulighed for et køb af en ny bil og et par luksus nu og da.

Hvis Rick går på pension i foråret i en alder af 61, vil hans lærers pension give $41.448 om året. Hans $108.000 RRSP genererer tre procent efter inflation i 34 år til hans alder 95 ville betale $4.900 om året. Mariannes RRSP, med en værdi på $143.000, ville generere udbetalinger på $6.600 for samme periode. Sammenlægge disse pengestrømme, ville de have $52.948 eller $47.123 om året efter opdeling af støtteberettigede indkomster og gennemsnitlig 11 procent skat. Det er lidt under deres mål og et godt stykke under det højere mål.

Reklame

Artiklens indhold

I en alder af 65, med tab af broydelsen, ville Ricks pension falde til $35.231 om året. Tilføjelse af deres RRSP-indkomststrømme og CPP-fordele på $10.239 for Rick og $4.699 for Marianne og derefter to OAS-fordele til $7.623 hver til nuværende satser ville give en samlet indkomst på $76.915 før skat. Efter opdeling af berettiget indkomst og 13 procent gennemsnitlig skat ville de have $66.916 om året eller $5.575 om måneden at bruge. Det ville overskride deres reviderede mål.

Reklame

Artiklens indhold

Arbejder til 65

De ville stadig ikke have meget af en buffer for uventede omkostninger og bestemt ingen luksus. Hvis Rick skulle blive på jobbet yderligere fire år, ville hans pension betale $43.724 uden reduktioner. Hans RRSP kunne vokse yderligere fire år med bidrag på $410 om måneden og tre procent vækst efter inflation og ville blive $142.756. Med den samme vækst ville RRSP så være i stand til at betale $7.070 i 31 år til hans alder 95. Mariannes RRSP uden yderligere bidrag kunne vokse fire år mere til $160.950 og derefter tilføje $7.812 til den årlige familieindkomst i 31 år. Med OAS-beløbene på 65 og otte procent mere CPP – baseret på bidrag og stigende udbetalingssatser – ville de have en samlet indkomst på $89.985. Tag 14 procent gennemsnitlig skat af, og de ville have en permanent pensionsindkomst på $77.390 om året eller $6.450 om måneden. Det er en stigning på 16 procent i pensionsindkomsten efter skat. De ekstra penge er en pude og en sikkerhedssele til højere leveomkostninger fra uforsikrede sygdomme eller luksus som rejser. Desuden, hvis de åbner og vedligeholder TFSA-konti med $6.000 årlige bidrag hver, hvilket er et godt stykke inden for deres indtjeningsevne, så ville de om fire år mere med en vækst på tre procent per person generere besparelser på $25.855 hver. Det ville være deres reservekapital, ny bil og/eller feriefond.

Reklame

Artiklens indhold

Der er mere, parret kan gøre for at øge pensionsindkomsten. De investerer hos en investeringsforeningsforhandler for et rimeligt gebyr på én procent om året. Det dækker en stor del af deres investeringsomkostninger, men de kan gøre mere ved at bruge den tid, pensioneringen giver til at studere finansielle markeder og til at træffe nogle af deres egne investeringsbeslutninger.

Denne analyse viser, at Rick og Marianne kan få et behageligt otium med mere indkomst, end de har forventet, en større reserve til ikke-planlagte udgifter såsom reparation af hus eller sommerhus og mindre sandsynlighed for en kontantklemme, der kan tvinge dem til at låne eller sælge deres sommerhus.

“De vil have midler til legater til børn eller gode formål,” slutter Einarson.

Pensioniststjerner: Tre *** ud af fem

Send en e-mail til [email protected] for en gratis familieøkonomianalyse.

Reklame

Kommentarer

Postmedia er forpligtet til at opretholde et livligt, men civilt forum for diskussion og opfordrer alle læsere til at dele deres synspunkter om vores artikler. Kommentarer kan tage op til en time for moderering, før de vises på webstedet. Vi beder dig om at holde dine kommentarer relevante og respektfulde. Vi har aktiveret e-mail-meddelelser – du vil nu modtage en e-mail, hvis du modtager et svar på din kommentar, der er en opdatering til en kommentartråd, du følger, eller hvis en bruger, du følger, kommenterer. Besøg vores Fællesskabsretningslinjer for mere information og detaljer om, hvordan du justerer din e-mail indstillinger.

lignende indlæg

Leave a Reply