Er RRSP’er virkelig det værd? Svaret kan overraske dig

1
Er RRSP’er virkelig det værd?  Svaret kan overraske dig

Ted Rechtshaffen: Med RSP’er er der en tid til at bidrage, der er en tid til ikke at bidrage, og der er en tid til at trække penge ud – vælg med omhu

Artiklens indhold

Flere og flere mennesker siger til mig, at de ikke bidrager til RRSP’er. De synes ikke, det giver mening. Hvis de spørger om min mening, afhænger mit svar altid af detaljerne hos den person, der spørger. I forbindelse med denne artikel vil jeg behandle et par forskellige scenarier.

Reklame

Artiklens indhold

For alle disse eksempler er de vigtigste faktorer, der skal tages i betragtning, følgende: Ved pensionering, vil personen sandsynligvis være i en højere skatteramme, end den er i dag, den samme gruppe eller en lavere? Det kalder jeg skattevipperen. Vil deres indkomst sandsynligvis være væsentligt højere eller lavere i de næste fem til ti år? Hvor gamle er de? Er de gift, og i givet fald hvor lang tid vil der sandsynligvis gå, før begge ægtefæller er gået bort?

Situation nr. 1: Højere indkomst, betydelig RRSP

Denne person har set, hvad der sker, når nogen dør med en stor RRSP eller RRIF. Når en enkelt person (inklusive enker og enkemænd) dør, er deres resterende RRSP- eller RRIF-saldo fuldt skattepligtig i det sidste år. For eksempel, hvis deres endelige saldo er $500.000, vil næsten halvdelen af ​​deres konto forsvinde til skat. På grund af denne bekymring beslutter mange mennesker med en betydelig RRSP og ofte høj indkomst, at RRSP ikke er en god brug af deres midler. Til disse mennesker siger jeg: “Du laver en fejl.” Hvis du er i en skatteramme, hvor du kan få mindst 45 procent tilbage på et RRSP-bidrag, siger jeg, tag pengene i dag, få mange års skattebeskyttet vækst, og du kan bekymre dig om en høj skatteprocent på hævninger på et tidspunkt i fremtiden. Afhængigt af provinsen plejer denne skattesats på 45 procent at være på plads, når din skattepligtige indkomst er over $150.000. Selvom du kunne komme med et økonomisk argument for, at det er muligt at være dårligere stillet at yde et (R)RSP-bidrag afhængigt af, hvad der sker i fremtiden med hensyn til skat, givet visheden om skattebesparelser i frontend, vil jeg varmt anbefale yde bidraget.

Reklame

Artiklens indhold

Situation nr. 2: Lavere indkomst, der kunne springe meningsfuldt om få år, med TFSA-rum

I Ontario, hvis din indkomst er $35.000, er din marginale skattesats 20,1 procent. Hvis din indkomst er $50.000, er din marginalskattesats 29,7 pct. Hvis du tjener $35.000 i dag, men tror, ​​at du måske tjener $50.000+ i de næste par år, er det bedre at lægge eventuelle besparelser i en TFSA nu og vente med at yde RSP-bidraget, indtil du tjener $50.000. Dette er situationen for mange mennesker tidligt i deres karriere. Du vil opnå næsten 10 procent mere garanteret afkast (29,7 minus 20,1) ved at vente, men vil stadig have den samme skattely i TFSA, som du ville have i RRSP. Generelt, hvis du tror, ​​at du sandsynligvis vil være i en meget højere skatteramme i den nærmeste fremtid, er det bedre at holde RRSP-bidrag tilbage og spare plads til brug, når du vil få en meget større refusion. Som en tommelfingerregel foreslår jeg, at folk med en skattepligtig indkomst under $48.000 lægger enhver opsparing i en TFSA, før de sætter den i en RRSP.

Reklame

Artiklens indhold

Situation nr. 3: Indkomsten kan falde meningsfuldt om få år

Dette er den modsatte situation og anbefaling til nr. 2. Hvis du tror, ​​at du vil være i et meget lavere skatteniveau i den nærmeste fremtid (at tage fri fra arbejdet uanset årsagen), kan du måske lægge penge i RRSP nu, og faktisk tage den ud på et år, hvor din indkomst ellers vil være meget lav. Mange mennesker er ikke klar over, at du kan tage penge ud af din almindelige RRSP til enhver tid og i enhver alder. Mens du vil blive beskattet af disse hævninger som indkomst, hvis skatteprocenten er meget lav, fordi du har lidt anden indkomst, giver det normalt mening at hæve pengene i de år og lægge dem tilbage, når din indkomst er meget højere.

Situation nr. 4: Par i slutningen af ​​60’erne, tegner endnu ikke fra RRIF

Reklame

Artiklens indhold

Nogle mennesker regner med, at det ikke nytter noget at sætte penge ind i en RRSP i slutningen af ​​60’erne, fordi de alligevel lige vil trække dem ud snart. Det er rigtigt, at en af ​​værdierne ved skattely er den sammensatte fordel ved tid. At sætte en dollar i en RRSP i en alder af 30 vil sandsynligvis have mere indflydelse end i en alder af 68. Når det er sagt, glemmer folk ofte, at selvom de begynder at trække penge ud af en RRIF ved 72 eller tidligere, kan de meget vel stadig være trække midler ud 20 år senere. Der er stadig mange års skattely-ydelse. Spørgsmålet går tilbage til skattevipperen. Hvis de skal få 25 procent refusion for at sætte penge ind i deres RRSP, men vil blive beskattet med 30 procent eller mere, når de tager det ud, så giver det sandsynligvis ikke mening at bidrage mere til deres RRSP. Det hele kommer tilbage til deres sandsynlige indkomst og skattesatser, når de begynder at trække midler ned fra deres RRIF.

Reklame

Artiklens indhold

Situation nr. 5: Manden er 72, konen er 58

Svaret på spørgsmålet om, hvordan man bidrager til en RRSP for par med en betydelig aldersforskel afhænger af den skattepligtige indkomst for hver person og evnen til mest effektivt at opdele indkomsten over det næste antal år. Større aldersforskelle kan være meget værdifulde for RRSP-investeringer. En årsag er, at hvis den yngre ægtefælle har en ægtefælles RSP, og den ældre ægtefælle stadig har et RSP-rum, kan den ældre ægtefælle bidrage til den yngre ægtefælles ægtefælles RSP. Dette kan gøres af den ældre ægtefælle, selvom de er ældre end 71 år, så længe den yngre ægtefælle er under den alder. I dette eksempel, hvis den 58-årige ikke arbejder, kan hun faktisk trække indtægter fra deres ægtefælles RSP og kun kræve midlerne som deres indkomst, selvom den 72-årige havde nydt godt af skattefordele fra bidrager gennem årene. Som en påmindelse, hvis den yngre person havde en stor ægtefælle-RSP, og den ældre ikke havde nogen RSP eller RIF, ville de ikke være tvunget til at trække nogen indkomst, fordi den yngre partner endnu ikke var 71. Det ene område, man skal være opmærksom på, er at for at indtægten skal kunne henføres til den 58-årige og ikke den 72-årige, kan der ikke være bidrag til Ægtefælles RSP i tre år. For at drage fordel af dette scenarie bidrager måske den ældre partner i mange år til ægtefællens RSP, men stopper tre år, før den yngre ægtefælle planlægger at trække midlerne.

Mens RSP generelt er et positivt formuestyringsværktøj for mange canadiere, er der en tid til at bidrage, der er en tid til ikke at bidrage, og der er en tid til at trække midler ud. Hver situation kan skabe muligheder for at maksimere din langsigtede formue. Vælg klogt.

Ted Rechtshaffen, MBA, CFP, CIM, er præsident og formuerådgiver hos TriDelta Financial, et boutique-formueforvaltningsfirma med fokus på investeringsrådgivning og ejendomsplanlægning. [email protected]

Reklame

Kommentarer

Postmedia er forpligtet til at opretholde et livligt, men civilt forum for diskussion og opfordrer alle læsere til at dele deres synspunkter om vores artikler. Kommentarer kan tage op til en time for moderering, før de vises på webstedet. Vi beder dig om at holde dine kommentarer relevante og respektfulde. Vi har aktiveret e-mail-meddelelser – du vil nu modtage en e-mail, hvis du modtager et svar på din kommentar, der er en opdatering til en kommentartråd, du følger, eller hvis en bruger, du følger, kommenterer. Besøg vores Fællesskabsretningslinjer for mere information og detaljer om, hvordan du justerer din e-mail indstillinger.

lignende indlæg

Leave a Reply