FP forklarer: Hvordan man bruger livsforsikring til at spare skat og opbygge formue

2
FP forklarer: Hvordan man bruger livsforsikring til at spare skat og opbygge formue

Livsforsikring kan være en livslang finansiel ven, uanset om det er til ejendomsplanlægning, investering eller som skattefri indbetalinger på din konto ved pensionering

Artiklens indhold

Af Julie Cazzin med Allan Norman

Reklame

Artiklens indhold

Spørgsmål om finansiel planlægning drejer sig ofte om investering og pensionsplanlægning, men det er ikke ofte nogen interesserer sig for at integrere livsforsikring i deres økonomiske plan, medmindre de er stødt på en bestemt strategi.

Her er nogle ting at tænke over, når det kommer til forsikring og økonomisk planlægning ud over det grundlæggende behov for livsforsikring.

Artiklens indhold

Erstatningsforsikring for realkreditforsikring : Hvis du har realkreditforsikring i en bank eller et trustselskab, sammenligne præmieomkostningerne at eje en livsforsikring hos et livsforsikringsselskab.

Du betaler en fast præmie for realkreditlånets levetid, når du køber realkreditforsikring. Når du betaler ned på realkreditlånet, forbliver dine præmier de samme, men forsikringsdækningen reduceres. Går du bort, er realkreditlånet betalt.

Reklame

Artiklens indhold

Sammenlign dette med at købe en periodeforsikring hos et forsikringsselskab. Hvis du og din ægtefælle for eksempel køber to individuelle periodeforsikringer, er den samlede pris ofte omtrent den samme som realkreditforsikringen.

Hvad er fordelen? Med et realkreditlån på $ 500.000 vil du hver især tegne en $ 500.000-fritidspolice. Skulle en af ​​jer bestå, ville den anden modtage $500.000 kontant med mulighed for at betale af på realkreditlånet. Hvis I begge passerer – f.eks. i en ulykke – vil dine børn modtage 1 million dollars, provenuet fra begge policer. Er det ikke bedre end at efterlade børnene et hus uden realkreditlån?

Lad ikke din periodepolitik forny : Ti eller 20-årige vilkår er almindelige, hvis du ejer en livsforsikring, så det er bedst at gennemgå og eventuelt erstatte forsikringen, før den fornys. Dette kan være en tre-måneders proces, så giv dig selv tid.

Reklame

Artiklens indhold

Her er grunden: En 20-årig politik for 250.000 USD for en 25-årig, ikke-ryger kvinde koster 14 USD om måneden. Spol 20 år frem, og præmien vil hoppe til $75/måned ved fornyelse.

I dag kan en 45-årig kvinde købe den samme police for $32/måned, en forskel på $43. Hvis satserne forbliver de samme om 20 år, og du stadig er rask, vil det sandsynligvis være billigere at erstatte den eksisterende politik med en ny politik.

Køb forsikring ud fra dit behov : Der er livsforsikring, livsforsikring og universel livsforsikring, så hvilken skal du købe?

Terminforsikring er billig, og ideel, når du skal stifte familie, købe bolig, have gæld og penge er stramme. Til sidst udløber tidsforsikring sent i livet, eller du vil opsige den, fordi de stigende præmier bliver for dyre.

Reklame

Artiklens indhold

Hele livet er på den anden side relativt dyrt, præmierne ændres aldrig, og policen udløber aldrig. Det kommer også med en voksende kontantværdi og dødsfald. Det er ideelt til ejendomsplanlægningsformål. En 250.000 dollars for hele livet for en 25-årig kvinde er 235 dollar om måneden, hvilket er mere end de 14 dollar om måneden for en løbetid, men det giver den langsigtede fordel, at din præmie ikke vil stige gennem hele dit liv.

Jeg har set folk købe små forsikringer for hele livet, fordi de kan lide tanken om at have en kontant værdi, og alligevel har de brug for meget mere dækning. Dine efterladte vil være mere bekymrede over de penge, de modtager, snarere end den type politik, du havde. Køb en politik, du har råd til, som giver dig den dækning, du har brug for.

Reklame

Artiklens indhold

Hele livets kontantværdier (CV’er) og dødsfald vokser over tid. Den medfølgende tabel er en aktuel fremskrivning fra et større livsforsikringsselskab. Husk, at disse tal ikke er garanteret, og de faktiske resultater vil være anderledes.

Bemærk, at afkastet på kontantværdien efter 30 år, i en alder af 55, er omkring fire procent. Efter 30 år vil en god del af den kontante værdi være skattepligtig, hvis du opsiger policen og tager kontanterne, mens CV’et er skattemæssigt beskyttet i policen.

Dødsydelsen forventes at returnere fem procent skattefrit, hvis døden indtræffer i en alder af 90, hvilket ikke er dårligt i nutidens økonomiske miljø. Inflation er bekymringen, når man projicerer over så lang en tidsramme.

Lån for at investere : Selvom du kan låne direkte fra din forsikrings kontante værdi, vil nogle tillids- og forsikringsselskaber give dig en kreditlinje, der er sikret mod din kontantværdi. Du kan enten låne op til 100 procent af den samlede kontantværdi (og betale renter), eller du kan låne et mindre beløb og lade rentebetalingerne akkumulere inde i policen.

Reklame

Artiklens indhold

Minimumslånet vil være i intervallet $35.000 til $50.000 med et rentegebyr på omkring prime plus en procent, afhængigt af långiveren. Hvis du låner mod politikken for at investere, vil renterne sandsynligvis være fradragsberettigede.

I lighed med et omvendt realkreditlån, kan du også låne mod din forsikrings kontante værdi for at modtage skattefrie indskud på din bankkonto.

Virksomhedsforsikring : At købe en forsikring i dit selskab kan være meget skatteeffektivt. For eksempel skal en person, der bor i Ontario med en månedlig forsikringspræmie på $1.000, tjene $2.150 før skat for at have $1.000 tilbage til at betale præmien, forudsat en marginalskattesats på 53,53 procent.

Reklame

Artiklens indhold

Et selskab i Ontario, der beskattes til små virksomheders sats på 12,2 procent, ville skulle tjene 1.139 USD før skat bare for at betale den samme præmiebetaling på 1.000 USD. Det er omkring en forskel på $1.000, som også er forsikringspræmien.

Når du går bort, og forsikringen udbetaler, så vil næsten alle, hvis ikke alle, flyde skattefrit ud af selskabet gennem kapitaludbyttekontoen. Du kan også bruge kontantværdien som sikkerhed for at låne mod kontantværdien og bruge den til at finansiere pension.

To andre måder at bruge hele livet på inkluderer at give velgørende bidrag eller at udligne en ejendom, hvis du har aktiver såsom en virksomhed, gård, sommerhus eller lejeejendomme. Forsikringen giver kontanter i et dødsbo, så det ene barn kan tage kontanterne, mens det andet beholder ejendommen.

Reklame

Artiklens indhold

Jeg har kort berørt et par strategier og sprunget over detaljerne, men forsikring er et interessant produkt på grund af dets skattebeskyttede vækst og skattefri dødsfald. Det er en omkostning at eje og implementere nogle af disse forsikringsstrategier, og der er ofte alternative løsninger.

Før du implementerer en strategi, skal du modellere den med alt det andet, du laver. Som mange strategier kan de lyde godt alene, men ikke altid, når de er integreret med alt andet.

Allan Norman, M.Sc., CFP, CIM, RWM, er certificeret finansiel planlægger, der kun koster gebyr, hos Atlantis Financial Inc. og en fuldt licenseret investeringsrådgiver hos Aligned Capital Partners Inc. Han kan kontaktes på www.atlantisfinancial.ca eller [email protected] . Denne kommentar er givet som en generel informationskilde og er kun beregnet til canadiske indbyggere.

____________________________________________________________

Hvis du kan lide denne historie, Tilmeld dig FP Investor Nyhedsbrev.

____________________________________________________________

Reklame

Kommentarer

Postmedia er forpligtet til at opretholde et livligt, men civilt forum for diskussion og opfordrer alle læsere til at dele deres synspunkter om vores artikler. Kommentarer kan tage op til en time for moderering, før de vises på webstedet. Vi beder dig om at holde dine kommentarer relevante og respektfulde. Vi har aktiveret e-mail-meddelelser – du vil nu modtage en e-mail, hvis du modtager et svar på din kommentar, der er en opdatering til en kommentartråd, du følger, eller hvis en bruger, du følger, kommenterer. Besøg vores Fællesskabsretningslinjer for mere information og detaljer om, hvordan du justerer din e-mail indstillinger.

lignende indlæg

Leave a Reply