FP-svar: Hvornår er det bedste tidspunkt at give mit sidste RRSP-bidrag?

1
FP-svar: Hvornår er det bedste tidspunkt at give mit sidste RRSP-bidrag?

Skal denne læser give det sidste bidrag til en RRSP nu? Eller gemme det et stykke tid i fremtiden efter pensionering?

Artiklens indhold

Af Julie Cazzin, med Andrew Dobson

Reklame

Artiklens indhold

Q : Det er det sidste år, jeg kan bidrage til en registreret pensionsopsparing (RRSP), før jeg ruller ind i en registreret pensionsindkomstfond (RRIF). Skal jeg bidrage en sidste gang for at spare ved at betale staten omkring $10.000 i skat? Det føles mærkeligt at låse penge, når jeg er så tæt på tvungne hævninger. Jeg har læst, at du kan give bidraget og derefter gemme det til et kommende år. Hvordan virker det? Vil det spare mig for skat? Og hvordan ved jeg, om dette er en bedre mulighed for mig end at bidrage til RRSP lige nu? Jeg arbejder med menneskelige ressourcer, elsker mit job og agter at blive ved med at arbejde indtil jeg fylder 75 år, altså fem år mere. – Antoinette

FP-svar : En af fordelene ved RRSP’er er, at du kan bruge bidrag og hævninger til at forsøge at planlægge din indkomst for indeværende år og fremtidige år, så du kan minimere din livstidsskat. Hvis du fylder 71 i år, kan du bidrage frem til den 31. december, og påkrævede udbetalinger begynder næste år, efter du har konverteret din RRSP til en RRIF. Der er nogle ting, du skal overveje, når du beslutter dig for, om du vil bidrage en sidste gang.

Reklame

Artiklens indhold

Selvom du skal kræve et RRSP-bidrag i det år, det indbetales, kan du overføre fradraget til brug i et kommende år. Disse kaldes ubrugte RRSP-bidrag. Det ville være usædvanligt, men du kan overføre et bidrag til fradrag, selv efter at du allerede har konverteret din RRSP til en RRIF i en alder af 71.

RRSP-bidragydere skal se på deres nuværende indkomst og forventede indkomst ved pensionering. Hvis nogen beslutter sig for at fremføre et RRSP-bidrag, burde det være, fordi de forventer at være i en højere skatteramme i det næste år eller to. Ellers kan det på grund af penges tidsværdi ikke være det værd at forsinke tilbagebetalingen.

Med andre ord, hvis din tilbagebetaling af skat kunne være 10 procent højere på et år, er det måske værd at vente et år med at bidrage, for det kan give 10 procent skattefrit. Men det kan være mindre fordelagtigt, hvis du venter flere år med at kræve fradraget og generere tilbagebetalingen.

Reklame

Artiklens indhold

En grund til at udskyde et RRSP-fradrag kunne være, hvis du planlægger at sælge ikke-registrerede investeringer eller et aktiv såsom et sommerhus, der vil udløse en stor kapitalgevinst, der kan udlignes. Eller du kan stå i kø for en forventet bonus eller en anden ekstraordinær stigning i din indkomst. Korrekt timing af fradraget kan have en indvirkning på tusindvis af dollars.

I dit tilfælde, Antoinette, vil din indkomst helt sikkert være højere næste år. Det lyder som om din løn vil være ens, men du vil også have en 2022 minimum RRIF-hævning på 5,28 procent af din 2021-årsudløbskontoværdi. RRIF-hævninger er fuldt skattepligtig indkomst. Derfor kan du muligvis generere en højere skatterefusion næste år ved at udskyde dit fradrag med et år.

Reklame

Artiklens indhold

Overvej også, at du kan dele op til 50 procent af dine RRIF-udbetalinger med din ægtefælle, hvis du har en. Hvis du gør det, kan du sænke din samlede skat, hvis din ægtefælles indkomst er lavere end din egen. Hvis din ægtefælle er yngre, kan du også fortsætte med at bidrage til en ægtefælles RRSP for dem, indtil det år, de fylder 71. Du kan bare ikke bidrage til din egen RRSP længere.

Udskydelse af skattepligtig RRIF-indkomst kan også opnås ved at bruge en yngre ægtefælles alder til at beregne din RRIF-minimumsbetaling. Denne mulighed er tilgængelig for dig, når du opretter din RRIF-konto. Da de nødvendige RRIF-udbetalinger stiger med alderen, kan det minimere indkomsten og udskyde skat ved at bruge en lavere ægtefælles alder til at beregne dine RRIF-udbetalinger i stedet for din egen alder.

Reklame

Artiklens indhold

Én ting at bemærke: Du vil måske overveje at nedbetale enhver gæld på højrentekreditkort eller usikrede lån i stedet for at bidrage til din RRSP eller ægtefælles RRSP.

Skal du bidrage til din RRSP en sidste gang og fremføre fradraget? Måske, men kun hvis din skatteprocent bliver meget højere næste år. Overvej også ægtefælles RRSP-bidrag og opdeling af din RRIF-indkomst med din ægtefælle som andre skattenedsættelsesteknikker.

Finansiel Post

Andrew Dobson er certificeret finansiel planlægger (CFP) og chartret investeringsforvalter (CIM) hos Objective Financial Partners Inc.

____________________________________________________________

For flere historier som denne, Tilmelde til FP Investors nyhedsbrev.

__________________________________________________________________

Reklame

Kommentarer

Postmedia er forpligtet til at opretholde et livligt, men civilt forum for diskussion og opfordrer alle læsere til at dele deres synspunkter om vores artikler. Kommentarer kan tage op til en time for moderering, før de vises på webstedet. Vi beder dig om at holde dine kommentarer relevante og respektfulde. Vi har aktiveret e-mail-meddelelser – du vil nu modtage en e-mail, hvis du modtager et svar på din kommentar, der er en opdatering til en kommentartråd, du følger, eller hvis en bruger, du følger, kommenterer. Besøg vores Fællesskabsretningslinjer for mere information og detaljer om, hvordan du justerer din e-mail indstillinger.

lignende indlæg

Leave a Reply