FP-svar: Kan jeg gå på pension om 15 år, selvom jeg stadig betaler af på mit realkreditlån?

0
FP-svar: Kan jeg gå på pension om 15 år, selvom jeg stadig betaler af på mit realkreditlån?

Der er livsstilsvalg, du skal træffe, når du skal beslutte dig for, hvad du skal prioritere fremover

Artiklens indhold

Af Julie Cazzin med Janet Gray

Reklame

Artiklens indhold

Q : Jeg er 45 år gammel, selvstændig og tjener $125.000 årligt. Jeg har $55.000 på en skattefri opsparingskonto (TFSA), $250.000 i en registreret pensionsopsparing (RRSP) og $400.000 på en ikke-registreret investeringskonto. Jeg bidrager med omkring $3.000 om måneden i alt til disse konti til pensionering. Min to-værelses lejlighed i Hamilton er vurderet til $500.000, og jeg har et realkreditlån på $222.000 tilbage. Jeg har ingen anden gæld. Kan jeg gå på pension som 60-årig gældfri og leve nogenlunde komfortabelt? Jeg vil gerne have en nettoindkomst på omkring $50.000 årligt. Jeg vil egentlig ikke arbejde før jeg er 65 år, men det vil jeg, hvis jeg bliver nødt til det, så mine penge ikke løber tør, når jeg går på pension. – Robert V.

FP-svar : Tillykke Robert med at overveje disse spørgsmål i god tid før din planlagte pensionsdato. Dette giver dig mulighed for at lægge strategier på plads nu og justere, hvis det er nødvendigt, efterhånden som du kommer tættere på dit mål.

Reklame

Artiklens indhold

Lige nu har du en indkomst efter skat på omkring $91.000 årligt. Af det bruger du $55.000 (inklusive afdrag på realkreditlån) og sparer $36.000. Jeg antager, at indkomsten på $125.000 er efter virksomhedsfradrag og før skat. Hvis du kan fortsætte med at spare med samme hastighed i de næste 15 år og afslutte dit realkreditlån inden for den tidsramme, kan du bidrage med yderligere $540.000 til din samlede opsparing.

Lad os starte med at gøre et par andre antagelser. Lad os antage, at du fortsætter med at investere i din TFSA med en kurs på $6.000 årligt og til din RRSP med $20.000 årligt. Lad os også antage et gennemsnitligt årligt moderat afkast på 4,5 procent på disse fonde, hvilket er det typiske afkast for en portefølje ligeligt fordelt mellem aktier og rente.

Reklame

Artiklens indhold

Lad os nu antage, at du vil bidrage med $10.000 årligt til din ikke-registrerede investeringskonto i løbet af de næste 15 år, og at pengene vil blive fuldt investeret i aktier, hvilket vil give dig et årligt gennemsnitligt afkast på seks procent.

Med hensyn til dine pensionsrettigheder i en alder af 65, lad os sige, at du tager Old Age Security (OAS), og det beløber sig til $7.384 – maksimum – og Canada Pension Plan (CPP) vil være det nationale gennemsnit på $9.229 årligt. Endelig vil dit realkreditlån på 1.500 USD om måneden, med en antaget rente på 3,5 procent, blive betalt af ved pensionering.

Hvis du slår tallene sammen, viser det, at du ville have et bæredygtigt forbrug efter skat fra 60 til 95 år på $76.000, hvilket er $16.000 mere end dit årlige mål på $50.000.

Reklame

Artiklens indhold

Hvis du dør i en alder af 95, vil din ejerlejlighed – forudsat en årlig stigning i inflationen på to procent – være næsten 1,4 millioner dollars værd. På det tidspunkt vil alle dine investeringer være trukket helt ned.

Der er nogle andre punkter at overveje. For det første kan du betale mere ned nu på dit realkreditlån for at tillade en tidligere pensionering. Tjek forudbetalingsbetingelserne hos din långiver, hvis du er interesseret i at forfølge denne mulighed. For det andet kan du reducere mængden af ​​din nuværende opsparing for at give mulighed for øgede udgifter til mere diskretionære genstande nu, såsom rejser, hobbyer, renoveringer osv.

Reklame

Artiklens indhold

Du kan også overveje, at dine levevilkår kan ændre sig på grund af din helbredssituation på et tidspunkt i pensioneringen. Hvis dette sker, kan du sælge din ejerlejlighed eller få adgang til egenkapitalen for at dække disse ekstra udgifter gennem en kreditlinje eller omvendt realkreditlån, hvis det er nødvendigt.

Når du vælger mellem at nedbetale et realkreditlån, der har en lavere rente, eller at investere pengene med et højere afkast, kan det virke logisk at vælge investeringsmuligheden, da du tror, ​​at dine penge bliver brugt bedre med en højere Vend tilbage.

Men nogle beslutninger handler også om livsstil og økonomisk uafhængighed, hvilket betyder tidligere pensionering. For eksempel vil nogle mennesker overveje semi-pensionering, som inkluderer et deltidsjob til at tjene penge nok til at betale den resterende realkreditsaldo. Det er livsstilsvalg, du skal træffe, når du beslutter dig for, hvad du skal prioritere fremover.

Reklame

Artiklens indhold

Som du kan se, Robert, er der en del fleksibilitet i dette scenarie, så du kan udligne de naturlige udsving i selvstændige erhvervsdrivendes indtjening, hvis du vælger at arbejde mindre og gå på pension tidligere. Når du ved dette, vil du måske overveje, om det er en attraktiv mulighed for dig at gå på pension lidt før 60 års alderen med lidt deltidsarbejde efter det.

Janet Gray er certificeret finansiel planlægger hos Money Coaches Canada i Ottawa.

____________________________________________________________

For flere historier som denne, Tilmelde til FP Investors nyhedsbrev.

__________________________________________________________________

Reklame

Kommentarer

Postmedia er forpligtet til at opretholde et livligt, men civilt forum for diskussion og opfordrer alle læsere til at dele deres synspunkter om vores artikler. Kommentarer kan tage op til en time for moderering, før de vises på webstedet. Vi beder dig om at holde dine kommentarer relevante og respektfulde. Vi har aktiveret e-mail-meddelelser – du vil nu modtage en e-mail, hvis du modtager et svar på din kommentar, der er en opdatering til en kommentartråd, du følger, eller hvis en bruger, du følger, kommenterer. Besøg vores Fællesskabsretningslinjer for mere information og detaljer om, hvordan du justerer din e-mail indstillinger.

lignende indlæg

Leave a Reply