FP-svar: Min indkomst er fordoblet, og jeg skal lære at investere den bedre. Hjælp?

2
FP-svar: Min indkomst er fordoblet, og jeg skal lære at investere den bedre.  Hjælp?

Pludselig er mere end det spændende at fordoble din løn. Men det kan også medføre flere investeringsvalg. Her er, hvordan Rita kan sætte sin store lønforhøjelse i gang

Artiklens indhold

FP Answers stiller dine investeringsspørgsmål til eksperterne. I denne uge er vores ekspert Brenda Hiscock, Certificeret finansiel planlægger, der kun koster gebyr, og kun rådgivning. Uanset dit investeringsspørgsmål, så spørg os, fordi FP svarer.

Reklame

Artiklens indhold

Q: Jeg er 35 år gammel, og min indkomst er mere end fordoblet det sidste år fra $40.000 årligt til $100.000. Jeg troede, at den bedste ting at gøre med de ekstra penge var at bidrage til både min skattefri opsparingskonto (TFSA) og min mands TFSA. Vi har ingen børn. Jeg er bare ikke sikker på, at dette er det rigtige at gøre. Min mand Jim har en sekscifret registreret pensionsopsparingsplan (RRSP), og jeg har ingen, primært fordi jeg aldrig har haft nok indkomst til at gøre det umagen værd for mig.

Artiklens indhold

Jeg regner med, at jeg kan maksimere begge vores TFSA’er i løbet af de næste fem år. Vi har ingen gæld, men har stadig et overskueligt realkreditlån. Vi er også meget aktive i vores kirke og giver omkring $10.000 årligt til velgørenhed. Det vil vi gerne fortsætte med. Jeg skulle også begynde at bidrage til min egen RRSP, efter jeg havde fyldt TFSA’erne op. Lyder denne plan OK? Og hvordan skal jeg investere pengene i TFSA’erne? Jeg vil gerne holde det enkelt. Jeg har aldrig haft mange penge og er ny til at investere. – Rita T.

Reklame

Artiklens indhold

FP-svar: Tillykke med din indkomststigning, Rita. Det skulle give dig yderligere 40.000 USD i indkomst efter skat. Noget af dette kunne og burde sandsynligvis allokeres til velgørende donationer, da filantropi er vigtigt for dig. Du vil få en skatterefusion for næsten halvdelen af, hvad du giver til velgørenhed efter dine første $200 i donationer baseret på din indkomst.

Du har ret i, at dit tidligere indkomstniveau sandsynligvis ikke berettigede at indbetale RRSP-bidrag, da du var i et relativt lavt skatteniveau. Med en lønstigning til $100.000 fra $40.000 har du nu en relativt høj indkomst, og RRSP-bidrag kan være fordelagtige ud fra et skattemæssigt perspektiv.

Ved din nye indkomst vil din marginalskattesats være 35 til 46 procent, afhængigt af din provins eller bopælsområde. RRSP-bidrag kan bruges til at reducere din skattepligtige indkomst og til gengæld generere en skatterefusion.

Reklame

Artiklens indhold

RRSP-bidrag kan være bedre end TFSA-bidrag, hvis du vælger mellem de to på dit indkomstniveau. Hvis din indkomst er højere end din mands, kan du overveje at fokusere på dine RRSP’er for at generere de største skattebesparelser, du kan som familie.

Du har ikke angivet, om nogen af ​​jer har firmapension hos din arbejdsgiver eller en gruppe RRSP. Hvis det er tilfældet, vil du gerne maksimere muligheden for selskabsmatchende bidrag fra disse planer som en prioritet.

Rita, du angiver, at du stadig har et realkreditlån. RRSP- og TFSA-bidrag kan være bedre økonomisk i det lange løb sammenlignet med nedbetaling af lavforrentet gæld, såsom et realkreditlån. Dette gælder især, hvis du har en moderat til høj risikotolerance og betaler lave investeringsgebyrer. På den anden side, hvis din risikotolerance er lav, så bliver argumentet for at betale ned på dit realkreditlån stærkere.

Reklame

Artiklens indhold

Hvis du og din mand er i stand til at maksimere dine RRSP-bidrag baseret på dit tilgængelige RRSP-rum, vil du måske investere yderligere opsparing i en TFSA. Du vil måske endda overveje nogle TFSA-bidrag, selvom du ikke har maxet dine RRSP’er. TFSA-bidrag kan være mere fleksible end RRSP’er og kan bruges til at spare op til udgifter på kort og mellemlang sigt samt til pensionering. Al investeringsindkomst og vækst inden for en TFSA er skattefri, ligesom udbetalinger. Hvis du trækker dig fra din TFSA, øger dette dit TFSA-rum, men først næste kalenderår.

En vigtig overvejelse, Rita, er, at hvis du beholder din TFSA på en opsparingskonto eller investerer relativt konservativt, kan du være bedre stillet blot at sætte pengene på dit realkreditlån for at spare realkreditrenterne. Renterne kan være lave, men hvis du foretager et engangsbeløb på realkreditlån, vil hver fremtidig betaling gå mere i retning af dit realkreditlån, før renterne til sidst stiger.

Reklame

Artiklens indhold

Et andet punkt at overveje er, at når folk har betydelige indkomstspring, fører det ofte til livsstilskryb og en stigning i udgifterne. I det omfang du kan spare en lønstigning, eller i det mindste en del af den, så prøv at undgå blot at bruge mere. Hvis du ønsker at bestemme, hvor meget af stigningen du har råd til at bruge, og hvor meget du skal spare, kan udvikling af en langsigtet pensionsordning på egen hånd eller med en professionel hjælpe med at sætte parametre.

Du spurgte også om, hvordan du investerer inden for din RRSP og TFSA. Det afhænger af flere faktorer, herunder din risikotolerance, tidshorisont, økonomiske mål osv. I mange tilfælde har ægtefæller forskellige risikoprofiler. Hvis det er tilfældet, er det vigtigt at have en diskussion og at udvikle en investeringsstrategi, der vil fungere for jer begge. At holde dine investeringsgebyrer lave vil hjælpe dig med at beholde mere af dit nettoinvesteringsafkast. Mange detailfonde-gebyrer kan have indlejrede gebyrer på to procent eller mere, og der er masser af billigere muligheder.

Reklame

Artiklens indhold

Du kan også overveje at konfigurere automatiske månedlige indbetalinger til din RRSP eller TFSA for at drage fordel af dollar-omkostningsgennemsnit. Du vil købe mere, når lagrene er faldet, og mindre, når lagrene stiger, men vigtigst af alt bliver din opsparing bare en del af dit månedlige budget. Denne strategi fjerner meget af gætværket ved at forsøge at time aktiemarkedet ved at spare først og bruge dernæst.

Reklame

Artiklens indhold

Sammenfattende kan skattenedsættelsen og udskydelsen af ​​RRSP-bidrag på dit indkomstniveau være bedre end skattebesparelserne fra en TFSA. Overvej, om du skal bidrage til din RRSP eller din mands konto.

Du bør overveje, hvor meget du kan og skal spare hvert år, og derefter investere disse opsparinger så aggressivt, som du kan, givet din risikotolerance, mens du forsøger at holde dine investeringsgebyrer relativt lave.

Hvis du beslutter dig for at tilbagebetale dit realkreditlån i stedet, er både investering og tilbagebetaling af gæld gode valg, der vil hjælpe med at øge din nettoformue og hjælpe dig med at opnå økonomisk uafhængighed.

Brenda Hiscock er en certificeret finansiel planlægger, der kun koster betaling, kun rådgivning hos Objective Financial Partners Inc. i Toronto
____________________________________________________________

Hvis du kan lide denne historie, tilmeld dig FP Investor Newsletter.

____________________________________________________________

Reklame

Kommentarer

Postmedia er forpligtet til at opretholde et livligt, men civilt forum for diskussion og opfordrer alle læsere til at dele deres synspunkter om vores artikler. Kommentarer kan tage op til en time for moderering, før de vises på webstedet. Vi beder dig om at holde dine kommentarer relevante og respektfulde. Vi har aktiveret e-mail-meddelelser – du vil nu modtage en e-mail, hvis du modtager et svar på din kommentar, der er en opdatering til en kommentartråd, du følger, eller hvis en bruger, du følger, kommenterer. Besøg vores Fællesskabsretningslinjer for mere information og detaljer om, hvordan du justerer din e-mail indstillinger.

lignende indlæg

Leave a Reply