Hvordan boomer-forældre kan beslutte, om de skal hjælpe deres børn med et realkreditlån på millioner dollars

1
Hvordan boomer-forældre kan beslutte, om de skal hjælpe deres børn med et realkreditlån på millioner dollars

Nøglen til at få det rigtigt er todelt: ordentlig planlægning og ærlige, forhåndssamtaler mellem dig og dine børn

Artiklens indhold

Dine tusindårige børn søger at komme ind på det rødglødende boligmarked. Renterne er på det laveste nogensinde, men de ser på 1 million dollars i realkreditgæld, da Canada kan prale af nogle af de dyreste fast ejendom i verden. Hvad gør du som en boomer-forælder med potentielt årtiers pensionering foran dig?

Reklame

Artiklens indhold

Den traditionelle tilgang, i det mindste i den angelsaksiske kultur, har lignet aftalen mellem dronning Elizabeth og prins Charles: du skal være tålmodig og vente, når det kommer til at videregive familiens juveler, og hvis det betyder at bestige tronen, når du er 75, så må det være.

Men som så mange ting, der er blevet ændret af pandemien, bliver konventionelle tilgange til arv, ejendomsplanlægning og formueoverførsel mellem generationerne gentænkt. Den intensive stigning i ejendomspriserne har for eksempel fundamentalt ændret folks formueprofil, gældsbelastning og likviditet. Det, kombineret med den pandemi-inspirerede YOLO-stemning, har givet anledning til frisk tænkning omkring arv.

Nøglen til at få det rigtigt er todelt: ordentlig planlægning og ærlige, forhåndssamtaler mellem dig og dine børn.

Reklame

Artiklens indhold

I stigende grad ser vi forældre, der ønsker at hjælpe deres børn nu, når de ved, at det faktisk kan gøre forskellen med hensyn til at få råd til et nyt hjem eller bidrage til deres børnebørns universitetsuddannelse.

At give penge i gave, enten som et engangsbeløb eller over en årrække, har nemlig en række fordele sammenlignet med den traditionelle arvevej. Det betyder en lettere gældsbyrde for børnene og uden skat på gaver – sammenlignet med den dyre skifteproces – flere penge bliver i familien i stedet for at gå til Canada Revenue Agency.

Men selvom der er mange fordele ved at give gaver, er der også mange overvejelser, og derfor er ordentlig planlægning så vigtig. At give 200.000 USD til dit barns realkreditlån, uden at sikre dig, at du rent faktisk har råd til det, kan faktisk forårsage mere stress, især hvis det betyder, at du ender med at skulle flytte sammen med dine børn, når du er 85 (en almindelig frygt for begge forældre og børn).

Reklame

Artiklens indhold

Hvordan ved du, om du har råd? Per definition bør enhver gave være penge, du virkelig ikke har brug for. Tommelfingerreglen er, at du bør kunne leve for 70 procent af din førtidspensionsindkomst, men for at tage højde for forskellige “hvad nu hvis”-scenarier, anbefaler vi, at du antager, at du skal bruge 100 procent af den indkomst for at opretholde samme levestandard.

Der er en mærkbar stigning i generationsfamiliemøder for at diskutere det følsomme og til tider tornede emne om penge og arv.
Der er en mærkbar stigning i generationsfamiliemøder for at diskutere det følsomme og til tider tornede emne om penge og arv. Foto af Chloe Cushman/National Post Illustration-filer

Og disse hvad-hvis-scenarier har ændret sig med pandemien. Vi anslår, at omkring en tredjedel af vores kunder har købt en anden eller tredje ejendom i løbet af de sidste 16 måneder – en ejerlejlighed i centrum eller et sommerhus nordpå – enten som en investering eller en livsstilsændring. Det betyder, at forældre ved eller tæt på pensionering skal overveje deres egen ekstra gældsbelastning og omkostninger, som spænder fra muligheden for stigende renter til konkrete ting som vedligeholdelse og yderligere ejendomsskatter.

Reklame

Artiklens indhold

Så er der alderdomshjemmet at tænke på. Der er nu øget fokus på at sikre, at kvaliteten af ​​pleje og faciliteter er høj, hvilket også kan vise sig at være meget dyrt, og derfor skal være en vigtig del af planlægningsovervejelserne.

Når du har en plan på plads og er klar over, hvad du har råd til, så kan du overveje at give gave. Det er her, anden fase af processen kommer ind i billedet. Alt for ofte er det at diskutere penge og arv et vanskeligt, ja tabu, emne, som ikke tages op i høfligt selskab. Forældre frygter at påtvinge eller få deres børn til at føle, at de har brug for hjælp, mens børn ikke ønsker at belaste deres forældre økonomisk, eller de bekymrer sig om, at pengene kan komme med bindinger.

Det er netop tilfældet med en af ​​vores kunder, en 65-årig mor til to døtre, hvoraf den ene ønsker at flytte til et nyt hjem, mens den anden ønsker at tilføje en tilbygning til sit hus. Begge døtre kunne drage fordel af en økonomisk gave, men de er tilbageholdende med at tage imod nogen form for støtte, bekymrede over, at deres mor ikke vil have råd til at købe et alderdomshjem senere og vil forvente, som en modydelse, at flytte ind hos dem.

Reklame

Artiklens indhold

Hvad de ikke ved er, at deres mor er i en solid økonomisk position til at hjælpe dem nu. Hvorfor ved de det ikke? For der er ingen, der taler om det.

Men den dynamik er ved at ændre sig. Uanset om pandemien har fremkaldt en større vilje til at være mere åben og ærlig, ser vi en mærkbar stigning i det, vi kalder generationsfamiliemøder for at diskutere det følsomme og til tider tornede emne om penge og arv.

På mange måder har de seneste 16 måneder skabt en perfekt storm af økonomisk usikkerhed og skyhøje boligpriser. Ved at sætte forventninger tidligt kan modtagerne planlægge og forhåbentlig lindre noget af deres økonomiske stress, mens forældre kan nyde at hjælpe deres børn, når de har mest brug for det, uden at bekymre sig om, hvorvidt de kan opretholde den samme levestandard ind i 90’erne.

Det, der er klart, er, at de mest succesrige formueoverførsler mellem generationerne er, når alle kan sætte sig ned sammen og tale om det.

Diana Orlic er porteføljemanager hos Richardson Wealth.

Reklame

Kommentarer

Postmedia er forpligtet til at opretholde et livligt, men civilt forum for diskussion og opfordrer alle læsere til at dele deres synspunkter om vores artikler. Kommentarer kan tage op til en time for moderering, før de vises på webstedet. Vi beder dig om at holde dine kommentarer relevante og respektfulde. Vi har aktiveret e-mail-meddelelser – du vil nu modtage en e-mail, hvis du modtager et svar på din kommentar, der er en opdatering til en kommentartråd, du følger, eller hvis en bruger, du følger, kommenterer. Besøg vores Fællesskabsretningslinjer for mere information og detaljer om, hvordan du justerer din e-mail indstillinger.

lignende indlæg

Leave a Reply