Hvorfor kontanter ikke altid er den bedste gave, især når det kommer til dine børn

2
Hvorfor kontanter ikke altid er den bedste gave, især når det kommer til dine børn

I stedet for at give dine børn en gave i kontanter, så betal en udgift for dem

Artiklens indhold

Forskning har vist, at når små børn giver en gave til nogen, gør det dem endnu gladere, end når de selv får en gave. Forældre kender godt denne følelse, især på denne tid af året, når de overøser deres børn med gaver. De, der er tilbøjelige til at give kontanter, vil måske tænke sig om to gange, selvom deres børn alle er voksne.

Reklame

Artiklens indhold

Det er en god idé at åbne en bankkonto for et lille barn, men det er måske ikke bedst at lade disse opsparinger sidde i kontanter. Et hundrede dollars om året tilføjet til en checkkonto vil være $1.800 efter 18 år. På en opsparingskonto kan det beløbe sig til 1.981 $ til en procents rente. Socket væk i aktier i 18 år med et afkast på seks procent, kunne den samme besparelse være $3.474 – næsten dobbelt så meget som checkkontoen.

Artiklens indhold

Du kan åbne en uformel trustkonto hos et mæglerhus for at købe investeringsforeninger, aktier eller børshandlede midler til et mindreårigt barn, men pas på tilskrivningsreglerne. Hvis en voksen giver penge til et barn, et barnebarn, en niece eller en nevø, der er under 18 år, og den mindreårige investerer pengene, tilskrives den efterfølgende indkomst tilbage til den voksne. Indkomst er i denne sammenhæng defineret som renter eller udbytte, og tilskrivningen kræver, at indkomst indberettes af og beskattes til den voksne på dennes selvangivelse. Kapitalgevinster er dog ikke genstand for indkomsttilskrivning. Så det kan være mere skatteeffektivt for en mindreårig at købe aktier eller vækstfonde end GIC’er og Canada Savings Bonds.

Reklame

Artiklens indhold

De fleste mennesker bør ikke have tillidskonti for deres børn, medmindre de har en masse skattepligtige ikke-registrerede investeringer. I et tilfælde som dette kan der etableres en formel trust med en advokat og finansieres ved hjælp af et foreskrevet lån for at undgå tilskrivning og få indkomsten beskattet til mindreårige med lav indkomst ved at give dem indkomsten eller bruge den på deres vegne. Formelle tillidsforhold giver også større kontrol og beskyttelse, efter at et barn har nået myndighedsalderen og ellers ville have adgang til en uformel tillidskonto for dem.

De fleste forældre og bedsteforældre ville være bedre stillet til at åbne en RESP i deres eget navn for deres mindreårige børn eller børnebørn i stedet for at sætte penge på en bank eller trustkonto i et barns navn. RESP-investeringer vokser skatteudskudt, men endnu vigtigere kvalificerer bidragene sig til en 20 procent Canada Education Savings Grant på op til $2.500 i årlige bidrag (plus op til $2.500 i tidligere mistede bidrag). Det øjeblikkelige afkast på investeringen på 20 procent gør en RESP overlegen i forhold til en uformel eller formel tillid og er en fantastisk måde at spare på college-, universitets- eller handelsskoleomkostninger i fremtiden.

Reklame

Artiklens indhold

Et andet alternativ til at give kontanter til et barn er at beholde pengene og i stedet lægge dem i din egen TFSA. Det kunne være nemmere end at investere midlerne i en uformel trustkonto eller etablere en formel trust, plus indkomsten og væksten er skattefri. Du kan købe en investering, der adskiller sig fra dine egne TFSA-investeringer for at skelne opsparingen fra din egen, eller i stedet åbne en separat konto helt.

For voksne børn er der grunde til også at tænke sig om en ekstra gang om en gave i kontanter. Det er almindeligt, at forældre giver penge til deres børn for at hjælpe med en boligudbetaling. Faktisk anslåede CIBC for nylig, at næsten en tredjedel af førstegangskøbere af boliger i hele landet fik en gave fra deres forældre, og den gennemsnitlige gave var på 82.000 USD. I dyre byer som Vancouver og Toronto var de gennemsnitlige gaver henholdsvis hele $210.000 og $175.000.

Reklame

Artiklens indhold

Der er to grunde til, at forældre tænker sig om to gange om store gaver til deres voksne børn. For det første bør en forælder være forsigtig med at overengage sig og give penge, de en dag kan få brug for tilbage. Hvis gaven er nødvendig for et barn for at kvalificere sig til deres realkreditlån, er det en god indikation af, at de allerede er spændt økonomisk, og de kan være hårdt pressede til at betale deres realkreditlån endsige tilbagebetale dig, hvis du havde brug for pengene.

For det andet kan en gave til et barn blive udsat for en opdeling af aktiver i tilfælde af, at dit barn får et forholdsbrud som en separation eller skilsmisse. Reglerne er forskellige fra provins til provins og er baseret på andre faktorer, men noget af dit bidrag til et ægteskabshjem kan ende med at gå til din tidligere søn eller svigerdatter. I stedet for en gave kan du overveje et lån, selvom lånet er til 0 procent i rente, og der aldrig er nogen tilbagebetaling (kun ved opfordring eller ved din død f.eks.). I det mindste kan startkapitalen beskyttes, især hvis beløbet er betydeligt. Nogle banker kræver dog gavebreve fra forældre for at kvalificere deres børn til et realkreditlån, og familielån kan være besværlige med svigerforældre.

Reklame

Artiklens indhold

Jeg er stor fan af, at forældre hjælper deres børn indirekte. Så i stedet for at give dem en kontant gave, betal en udgift for dem. Den udgift kunne endda være en udgift, de ellers ikke måtte pådrage sig. For en spender kan det være at betale for livs- eller invalideforsikringspræmier for dem eller bidrage til en RESP for deres børn (dine børnebørn). For et barn, der er sparsommeligt, men fortjener en forkælelse, kan du overveje et gavekort til en spa eller en husholderske – noget de ellers ikke kan give sig selv til gode.

Et andet alternativ til at give kontanter er at give aktiver. Hvis en forælder overfører kapitalaktiver som f.eks. investeringer eller et sommerhus til et barn, sker denne overførsel generelt til rimelig markedsværdi og kan udløse kapitalgevinstskat for gavegiveren. Bortset fra den betragtning, kan det være, at et barn er mere tilbøjeligt til at beholde deres 10 bankaktier investeret end at undgå fristelsen til at bruge 1.000 dollars i kontanter.

Reklame

Artiklens indhold

Så fuld afsløring her. Jeg voksede op med at få en $50-seddel i et julekort fra min Nana og far hvert år. Jeg fik en check fra mine forældre for at hjælpe mig med min første boligudbetaling. Mine teenage- og pre-teen-børn fik kontanter i deres strømper i år for første gang. Og jeg er personligt tilhænger af at give penge til børn (og velgørenhed), mens du er i live i stedet for kun ved din død.

At give til dine børn er i orden, med rimelighed, så længe du ikke går på kompromis med din egen økonomiske sikkerhed. Pointen er, at der kan være bedre måder at give dem på end at sætte kontanter på deres bankkonto eller måske endda at foretrække frem for at give dem penge direkte eller uden hensyntagen til skat, familieret eller andre spørgsmål.

Jason Heath er en Certified Financial Planner (CFP) hos Objective Financial Partners Inc. i Toronto, Ontario. Han sælger ingen som helst finansielle produkter.

Reklame

Kommentarer

Postmedia er forpligtet til at opretholde et livligt, men civilt forum for diskussion og opfordrer alle læsere til at dele deres synspunkter om vores artikler. Kommentarer kan tage op til en time for moderering, før de vises på webstedet. Vi beder dig om at holde dine kommentarer relevante og respektfulde. Vi har aktiveret e-mail-meddelelser – du vil nu modtage en e-mail, hvis du modtager et svar på din kommentar, der er en opdatering til en kommentartråd, du følger, eller hvis en bruger, du følger, kommenterer. Besøg vores Fællesskabsretningslinjer for mere information og detaljer om, hvordan du justerer din e-mail indstillinger.

lignende indlæg

Leave a Reply