Køb nu, betal senere lyder godt, men udskudt gæld har sine ulemper

1
Køb nu, betal senere lyder godt, men udskudt gæld har sine ulemper

Hvis du tager dig tid til at afgøre, om et ønsket køb er overkommeligt, forhindrer du lånefælder, der kan fange dig i en farlig cyklus af gæld

Artiklens indhold

Vi er i stigende grad blevet et “køb-nu-betal-senere” samfund takket være den udbredte brug af kredit. Det er alt for nemt at sætte et køb på en udskudt betaling eller lige afdragsordning uden fuldt ud at forstå, hvad vi går ind til. Det eneste, vi hører, er: “Jeg behøver ikke betale for dette i dag.” Det lyder som et godt tilbud, gør det ikke? Vi får øjeblikkelig tilfredsstillelse med forsinket ansvar. Men der er altid en fangst.

Reklame

Artiklens indhold

Fangsten kan være i tilbagebetalingsaftalens vilkår, som vi ikke helt forstår, før vi accepterer dem. Selvom det ideelle sted at få oplysningerne måske ikke er forrest i en række af andre shoppere, der venter på at betale for deres indkøb, er det virkelig ubehaget værd at vide, hvad du går ind til. Forbrugere kan også blive fristet til at foretage indkøb, som de ikke havde råd til, hvis de blev tvunget til at betale på købstidspunktet, eller skulle spare op til dem, som deres bedsteforældre gjorde.

Artiklens indhold

En aftale om udskudt betaling giver forbrugeren mulighed for at udsætte betalingen for et køb til en fremtidig dato. Fordelen er, at hvis din tilbagebetalingsplan udløber om et år, har du et år til at betale det nye køb af. Dette kan være nyttigt, når dit køleskab pludselig holder op med at fungere, eller dine børn formår at bryde dit keramiske komfur, og du har brug for det nye apparat i går.

Reklame

Artiklens indhold

Det vigtige faktum at overveje er, at du har en frist til at tilbagebetale den gæld. Hvis du ikke tilbagebetaler inden den udskudte betalingsplan udløber, kan du være på krogen for renter tilbagedateret til købsdatoen. Du kan ende med at betale mere for et nødkøb, der ikke gav tid til at forhandle til den bedste pris, og de ekstra omkostninger ved at låne kunne øge dit samlede køb med 25-50 procent.

Den bedste måde at administrere en udskudt betalingsplan på er at indarbejde tilbagebetalingen i dit månedlige budget, så du kan betale hele købet, inden køb-nu-betal-senere-perioden udløber.

For eksempel, hvis dit nye apparat koster 1.500 USD, og ​​den rentefrie periode udløber om et år, skal du spare 125 USD om måneden eller cirka 58 USD pr. Dette virker ikke som en strækning, men i livets travlhed kan denne gæld blive overset eller forbrændt, indtil det er for sent at spare de nødvendige midler op til at betale den ud, før den kumulative rente bliver tilføjet.

Reklame

Artiklens indhold

Opsætning af en automatisk overførsel til en opsparingskonto, eller endda en tilbagevendende regningsbetaling hver anden uge, vil sikre, at du ikke bliver opkrævet et stort rentegebyr, når planen udløber.

En ligebetalingsplan kan også virke som en god mulighed, fordi den giver forbrugeren mulighed for at betale for et større køb over en begrænset periode. Dette alternativ kræver, at låntageren foretager lige store betalinger til gælden over den tildelte løbetid. Ofte er tilbagebetalingsperioden 12 til 24 måneder.

Ligesom i scenariet ovenfor, hvis købet var $1.500, ville den påkrævede betaling over en 12-måneders periode være $125 pr. måned. Nøglen til denne plan er at sikre, at ingen obligatoriske betalinger går glip af, ellers kan den rentefrie periode blive tilbagekaldt, og købet vil begynde at påløbe renter til den aktuelle sats på det pågældende låneinstrument.

Reklame

Artiklens indhold

En anden lånefælde kan opstå, når vi drager fordel af de lav- eller reducerede saldooverførsler, som kreditkortselskaber tilbyder. Det virker som et attraktivt tilbud at spare penge ved at overføre en saldo fra et højrentekort til et andet kort til meget lavere rente. Nøglen er igen at forstå lånevilkårene.

Det er bare ikke så simpelt som at få nul procent i rente for en tildelt periode. At have en saldooverførsel på et kreditkort, du fortsætter med at bruge, kan påvirke, hvordan dine betalinger fordeles.

Lad os f.eks. sige, at du har en saldooverførsel på $5.000 gladeligt siddende på dit kreditkort på nul procent, og du har et år, før renten genoptager dens normale 19,9 procent. Måske har du faktisk gode planer om at tilbagebetale gælden på $5.000, inden den særlige saldooverførselsperiode slutter. Du fortsætter dog med at bruge kortet til almindelige køb.

Reklame

Artiklens indhold

Hver måned tilbagebetaler du flittigt det brugte beløb, velvidende at du vil blive opkrævet renter, hvis du ikke gør det. Overraskelsen kommer, når du får din månedlige opgørelse og opdager, at du er blevet opkrævet renter på de nye køb, du troede, du skulle betale af hver måned. Ved nærmere eftersyn fremgår det, at din betaling gik mod nul-procent balance overførsel i stedet.

Da dette trodser din sans for logik, ringer du til dit kreditkortselskab, som forklarer, at det allokerer dine betalinger til de ældre gebyrer på dit kort først. Det betyder, at de køb, du har foretaget, nu kommer til at påløbe renter, indtil saldooverførslen er betalt fuldt ud. Medmindre du enten holder op med at bruge den konto eller har et andet kreditkort, du kan bruge til igangværende køb, ender saldooverførsler muligvis ikke med at blive den pengebesparende taktik, du havde håbet på.

Reklame

Artiklens indhold

Ud over de overraskende gebyrer, du kan støde på på disse særlige tilbagebetalingsplaner, er der en mindre kendt indvirkning på din kredit. Udskudte betalingsplaner kan indikere over for långivere, at en forbruger ikke havde besparelser eller mulighed for at betale for det købte. Ti procent af en forbrugers kreditscore kan blive negativt påvirket af at gøre brug af disse køb-nu-betal-senere-tilbud.

At forsinke ansvaret for lånte penge eller foretaget køb kan virke som en god idé på det tidspunkt, men de samlede omkostninger er måske ikke fordelene værd. En “ønsker versus behov”-analyse kan forhindre dyre impulskøb, og en nødopsparingskonto kan hjælpe dig med at undgå uventede tilbagebetalingsbetingelser, når nødsituationer opstår. At tage sig tid til at afgøre, om et ønsket køb er overkommeligt, vil forhindre mange af de lånefælder, der kan fange dig i en farlig cyklus med gæld.

Sandra Fry er en Winnipeg-baseret kreditrådgiver hos Credit Counseling Society, en non-profit organisation, der har hjulpet canadiere med at håndtere gæld i næsten 25 år.
____________________________________________________________

Hvis du kan lide denne historie, så tilmeld dig FP Investor Newsletter.

____________________________________________________________

Reklame

Kommentarer

Postmedia er forpligtet til at opretholde et livligt, men civilt forum for diskussion og opfordrer alle læsere til at dele deres synspunkter om vores artikler. Kommentarer kan tage op til en time for moderering, før de vises på webstedet. Vi beder dig om at holde dine kommentarer relevante og respektfulde. Vi har aktiveret e-mail-meddelelser – du vil nu modtage en e-mail, hvis du modtager et svar på din kommentar, der er en opdatering til en kommentartråd, du følger, eller hvis en bruger, du følger, kommenterer. Besøg vores Fællesskabsretningslinjer for mere information og detaljer om, hvordan du justerer din e-mail indstillinger.

lignende indlæg

Leave a Reply