OAS clawback loftet er ikke så fast, som du troede – og her er, hvordan du kan drage fordel

1
OAS clawback loftet er ikke så fast, som du troede – og her er, hvordan du kan drage fordel

Jonathan Chevreau: Her er tre ‘hemmeligheder’, som selv de velhavende kan bruge til at putte lidt OAS-penge i deres lommer eller i det mindste deres arvinger

Artiklens indhold

Når det kommer til de tre søjler i Canadas statsstøttede pensionsindkomstsystem, handler kvalifikation udelukkende om forventet indkomst. Det garanterede indkomsttillæg (GIS) er kun tilgængeligt for seniorer, der forventer at få en beskeden indkomst på pension. Canada Pension Plan (CPP) er åben for alle deltagere, afhængigt af hvor meget du har bidraget og hvor længe.

Reklame

Artiklens indhold

I mellem, som populært forstået, er Old Age Security eller OAS, som de fleste lav- og mellemindkomst seniorer vil kvalificere sig til, når de når 65 år.

Desværre er OAS berømt “kaldet tilbage”, hvis du genererer for meget nettoindkomst ved pensionering: Når du når $77.580 (i 2019), begynder du at betale 15 cents tilbage af den maksimale basisbetaling på $7.289,52 for hver dollar over den etage.

Loftet menes populært at være $125.937 i år, på hvilket tidspunkt ALLE dine OAS vil gå tabt på grund af clawbacks. Men læs videre!

Reklame

Artiklens indhold

Den registrerede finansplanlægger Aaron Hector, vicepræsident for den Calgary-baserede Doherty Bryant Financial Strategy, argumenterede i sidste uge i en blog hos TE Wealth, at der tre OAS-“hemmeligheder”, som selv de velhavende kan bruge til at sætte lidt OAS-penge ind i deres lommer, eller i det mindste deres arvingers lommer.

To af disse teknikker er ganske vist ret esoteriske, men den tredje er en øjenåbner og kan være mere tilgængelig for mange i den årlige indkomstramme på $125.000 til $145.000. At $145.000 er ikke en tastefejl, da $125.000 “loftet” ikke er et hårdt tal. Det er ganske vist den mest almindelige tærskel, da den gælder for langt de fleste, der tager OAS, så snart det er på tilbud i en alder af 65. Men, som Hector påpeger, har det siden 2013 været muligt at udskyde påbegyndelsen af ​​OAS-ydelser til ca. sent som 70 år, en satsning, der øger dine årlige udbetalinger med 36 procent. Det er analogt med den lignende teknik med at forsinke CPP til 70, bortset fra at gevinsten ved at udskyde CPP fra 65 til 70 er 42 procent i stedet for 36 procent.

Reklame

Artiklens indhold

Men hvad jeg aldrig vidste, og jeg er sikker på, at mange velhavende canadiere måske ikke indser, er, at OAS-loftet reelt stiger for hvert år, du vælger at udskyde påbegyndelsen af ​​fordele. Det skyldes, at clawback-raten forbliver på 15 cent per dollar over 77.580 $, men den samlede OAS-rettighed er steget med hele 36 procent, så det kræver mere indkomst at udtømme den.

Således er det “rigtige” OAS clawback loft for 2019 $129.418, hvis du startede OAS på 66; stiger til $132.900 ved 67; $136.382 ved 68; $139.863 ved 69; og $143.345 ved 70.

Afhængigt af pensionsindkomstkilder kan der være fordele ved at omstrukturere dine indkomststrømme: Nogle kan tage OAS på 65, fordi når en RRSP er konverteret til en RRIF, kan indkomsten overstige selv de 143.000 $. For andre kan en tidlig RRSP-nedtrækning kombineret med udsættelse af OAS til 70 give optimale resultater.

Reklame

Artiklens indhold

En anden OAS-hemmelighed Hector kalder et OAS “superceiling” på $209.110, der kan oprettes for et enkelt kalenderår: en højindkomstperson over $143.000 indkomstloftet kunne arrangere at modtage to år med 36 procent forbedrede OAS-betalinger – $19.730 – for samme år. Dette indebærer præcis timing i at indgive en ansøgning med tilbagevirkende kraft, samtidig med at ydelserne udskydes til over 70 år. (De, der er ældre end 65 år, når de første gang ansøger om OAS, kan vælge en effektiv startdato op til et år tidligere end den aktuelle dato for ansøgningen, med alle betalinger baseret på den tidligere dato, med et engangsbeløb betalt med tilbagevirkende kraft for perioden mellem de to.)

For det tredje er der et ejendomsplanlægningstip, der kan tillade selv en velhavende person med en årlig indkomst på $250.000 eller mere at fange et enkelt år med OAS – eller mere præcist, hans eller hendes ejendom ville fange det. Hvis afdøde aldrig selv søgte OAS, kan en bobestyrer få boet til at søge om ydelser inden for et år efter dødsdatoen. Mens ydelserne altid ophører ved dødsfald, lader dette boet “nå tilbage” og opnå et engangsbeløb for året før dødsdatoen – dette vil blive inkluderet i en valgfri skatteangivelse kaldet en “Rights or Things” selvangivelse.

Reklame

Artiklens indhold

En pensionsekspert Hector konsulterede var Doug Runchey, grundlægger af BC-baserede DR Pensions Consulting.

“Samlet set synes jeg, at Aaron har nogle meget gode pointer,” sagde Runchey i en e-mail. “Et aspekt, han dog ikke diskuterer, er, at mange mennesker mener, at det er vigtigt at holde deres indkomst under clawback-gulvet i deres 64. år, for ellers vil CRA bede Service Canada om at reducere deres OAS ved kilden baseret på estimeret clawback-beløb.” Runchey ser det som et unødvendigt skridt, for “selvom de tilbageholder din OAS fuldt ud baseret på den indkomst, du rapporterede i din selvangivelse for det år, du fyldte 64 år, får du det hele tilbage, når du indsender din næste års selvangivelse , så længe din indkomst i dit 65. år er under clawback ‘gulvet’.”

Vanskelige ting, men det viser, at når det kommer til at navigere i Canadas komplekse pensionsindkomstsystem, bør pensionister ikke lade stenen stå uvendt.

Jonathan Chevreau er grundlægger af Financial Independence Hub, forfatter til Findependence Day og medforfatter af Victory Lap Retirement. Han kan kontaktes på [email protected]

Reklame

Kommentarer

Postmedia er forpligtet til at opretholde et livligt, men civilt forum for diskussion og opfordrer alle læsere til at dele deres synspunkter om vores artikler. Kommentarer kan tage op til en time for moderering, før de vises på webstedet. Vi beder dig om at holde dine kommentarer relevante og respektfulde. Vi har aktiveret e-mail-meddelelser – du vil nu modtage en e-mail, hvis du modtager et svar på din kommentar, der er en opdatering til en kommentartråd, du følger, eller hvis en bruger, du følger, kommenterer. Besøg vores Fællesskabsretningslinjer for mere information og detaljer om, hvordan du justerer din e-mail indstillinger.

lignende indlæg

Leave a Reply