Par med under $200.000 i aktiver skal betale ned på gæld for at få pensionsmatematik til at fungere

2
Par med under $200.000 i aktiver skal betale ned på gæld for at få pensionsmatematik til at fungere

Østkystparret må indse, at det bliver en udfordring at balancere omkostninger og indtægter

Artiklens indhold

I Nova Scotia har et par, som vi vil kalde Vern og Lucy, begge 54, indkomster på i alt $61.200 om året. De arbejder i henholdsvis metalsalg og kemisk industri. De har ingen børn. De vil gerne gå på pension i en alder af 62 om otte år. Deres forberedelser til pensionering er beskedne. De frygter at ende deres arbejdsår med deres nuværende $184.410 sum af gæld og ingen måde at blive gældfri på. De har brug for en løsning.

Reklame

Artiklens indhold

Efterhånden som de har overvejet den måde, de ønsker at leve på som pensionist, og måderne at finansiere omkostningerne ved pensionering på, er de kommet til den erkendelse, at det vil være en udfordring at balancere omkostninger og indtægter for at betale disse omkostninger.

Send en e-mail til [email protected] for en gratis familieøkonomianalyse

Deres samlede opsparing er $78.640 i deres RRSP investeret i investeringsforeninger. Lucy har en ydelsesbaseret pension. Hver vil have fuld alderdomssikkerhed ved 65 og Canada Pension Plan-fordele.

Artiklens indhold

Family Finance bad Eliott Einarson, en finansiel planlægger, der leder Winnipeg-kontoret for Ottawa-baserede Exponent Investment Management Inc., om at arbejde sammen med Vern og Lucy.

At nå et pensionsmål

Deres mål er en pensionsindkomst på $6.000 om måneden før skat. Forudsat at de fortsætter med at bo i deres nuværende hjem, som har en resterende realkreditgæld på $128.410 og kan betale deres udestående $36.000 billån, en $20.000 kreditlinje med en rente på 7,55 procent samt deres realkreditlån og et lille kreditkort balance med en 12 pct. rente, kunne de klare det. Parret har en nettoformue på $194.230.

Reklame

Artiklens indhold

Spørgsmålene er, om de skal betale af på deres realkreditlån, inden de går på pension, eller sælge huset, når det er pantfrit, hvornår de skal starte CPP, og om de skal opretholde en livsforsikring.

Spørgsmålene og deres pensionsfinansieringsproblem tænder på deres behov, efter de holder op med at arbejde, og deres evne til at tilføje opsparing og andre pensionsressourcer før pensionering. Først skal vi vurdere, hvor meget de kan få brug for i pension.

I øjeblikket tilføjer Vern $147 til sin RRSP hver måned matchet af hans arbejdsgiver for samlede bidrag på $294 pr. måned eller $3.528 pr. år. Når de går på pension, behøver de ikke længere at spare, så de kan skifte de $143 pr. måned, der nu går til RRSP’er, til deres nuværende budget. Deres realkreditlån, som har omkring et årti til at løbe, skulle betales af efter omkring 120 måneders betalinger på $1.120. Deres $516 månedlige billånsbetaling og $130 månedlige line-of-kredit betaling vil også være historie. Desuden kan 177 USD om måneden, de betaler for livsforsikring, stoppes: Når alle deres lån er betalt fuldt ud, har de ikke brug for livsforsikring til at dække gælden. Således vil $2.086 månedlige omkostninger være væk.

Reklame

Artiklens indhold

Der er andre muligheder, forklarer Einarson. De kunne fremskynde afdrag på realkreditlån for at slippe af med det om otte år. Det ville skubbe betalinger fra $1.195 pr. måned til $1.670 pr. måned med en gennemsnitlig renteomkostning på to procent. Men den udgift ville bryde deres budget og gøre dem fattige i huset. Men at strække et nyt realkreditlån over 11 år til 65 år ville være acceptabelt. Deres betalinger ville komme til $1.250 om måneden.

Pensionsindkomst

Verns RRSP med en nuværende saldo på $78.640 med $3.528 i samlede årlige bidrag (inklusive arbejdsgivermatch) ved tre procent årlig vækst vil stige til $155.400 om 11 år og støttebetalingerne på $8.670 om året til hans alder 90. Hvis Vern udsætter sin CPP drage fordel fra den tidligste dato, han kan begynde til 65, kan han have $9.384 skattepligtig indkomst. Hans alderdomssikkerhed vil være $7.623 om året. Lucy har en ydelsesdefineret pension, der vil betale hende $24.084 om året. Hendes CPP vil være $11.556, hvis hun arbejder til 65 og OAS $7.623. Summen af ​​deres alder-65 pengestrømme vil være $68.940 før skat. Efter opdeling af berettiget indkomst og 15 procent gennemsnitlig skat ville de have $58.600 om året at bruge eller $4.883 om måneden. De vil overstige deres $60.000 årlige før skat-indkomstmål. Efterhånden som deres gæld betales ned, vil deres skønsmæssige budget stige og give penge til rejser, boligreparationer og et par luksus.

Reklame

Artiklens indhold

Der er også måder at føje til skønsmæssige udgifter. De tildeler 177 USD om måneden for en kombination af dækning for hele livet. De har $ 100.000 periode og $ 25.000 permanent dækning hver. Løbetidsdelen af ​​denne dækningspakke er billig og kan opretholdes, indtil realkreditlånet er betalt. Den permanente dækning er mere kompleks. Hvis det er væsentligt betalt, kan det beholdes. Hvis ikke, kan det blive sat på en præmieferie, så intern vækst betaler præmier. Valgene bør diskuteres med deres forsikringsagent, foreslår Einarson.

Reklame

Artiklens indhold

Huset – sælge eller holde?

Skal deres hus sælges og investeres i kapital? Mens de er i deres hus, bliver voksende gadeværdi ikke beskattet. Ved salg beskattes kursgevinsten på deres hovedbolig ikke. Denne investering giver bolig. Hvis de sælger og lejer, så beskattes den indkomst, de skal tjene for at betale huslejen. Huslejen kan over tid stige mere end deres pensionsindkomst. Det tyder på et potentielt omkostningsklemme, der kan tvinge dem tilbage på arbejde. Hold huset som et aktiv af voksende værdi, der giver husly. Ingen aktie kan gøre det, bemærker planlæggeren.

Vil deres pensionering fungere i de vilkår, vi har gennemgået? Ja, men det kræver, at de bliver på jobbet, indtil de fylder 65. At gå på pension ved 62 år med en reduktion på 28,8 procent af CPP ville koste dem 6.000 USD om året før skat. De ville være hårdt pressede for at have råd til den indkomstnedsættelse.

“Denne pensionsordning vil fungere, så længe Vern og Lucy arbejder til 65 år og holder deres omkostninger nede. Selv efter pensionering vil der ikke være den store overskudsindkomst. “Denne plan er bygget på forsigtigt forbrug og konservativ pengestyring,” konkluderer Einarson.

3 pensioneringsstjerner*** ud af 5

Finansiel Post

e-mail [email protected] for en gratis familieøkonomianalyse

Reklame

Kommentarer

Postmedia er forpligtet til at opretholde et livligt, men civilt forum for diskussion og opfordrer alle læsere til at dele deres synspunkter om vores artikler. Kommentarer kan tage op til en time for moderering, før de vises på webstedet. Vi beder dig om at holde dine kommentarer relevante og respektfulde. Vi har aktiveret e-mail-meddelelser – du vil nu modtage en e-mail, hvis du modtager et svar på din kommentar, der er en opdatering til en kommentartråd, du følger, eller hvis en bruger, du følger, kommenterer. Besøg vores Fællesskabsretningslinjer for mere information og detaljer om, hvordan du justerer din e-mail indstillinger.

lignende indlæg

Leave a Reply