Pensioner og kontanter fra et sommerhussalg satte dette Ontario-pars pensionering på solid grund

3
Pensioner og kontanter fra et sommerhussalg satte dette Ontario-pars pensionering på solid grund

“De vil langt overgå deres mål og forventninger,” siger ekspert

Artiklens indhold

I Ontario har to kvinder, vi vil kalde Cindy, 60, og Allyson, 52, skabt et liv sammen i næsten tre årtier. Cindy er arbejdsløs. Allyson henter 5.718 $ efter skat om måneden fra sit job i sundhedsvæsenet. Deres mål — pensionering om få år, afhængig af at have tilstrækkelig opsparing og pensioner til at understøtte en ret beskeden livsstil. Til støtte for deres planer er investeringer, et sommerhus, de ønsker at sælge en dag, og ydelsesbaserede pensioner fra to karrierer.

Reklame

Artiklens indhold

Deres mål er en sikker pension, der starter om tre år, når de er henholdsvis 63 og 55. Cindy er villig til at gå tilbage på arbejde for at nå deres mål på $120.000 om året før skat, men som vores beregninger vil vise, vil det ikke være nødvendigt.

Send en e-mail til [email protected] for en gratis familieøkonomianalyse

Artiklens indhold

Family Finance bad Derek Moran, leder af Smarter Financial Planning Ltd. i Kelowna, BC, om at arbejde sammen med Cindy og Allyson.

Indkomst og formue

Kvinderne har betydelige aktiver. Deres hjem er 550.000 $ værd. Et sommerhus, som de er villige til at sælge, kunne indbringe 300.000 dollars. Deres RRSP’er i alt $548.000, deres TFSA’er summer til $133.000, og de har $208.000 i kontanter. Det samlede beløb, $1.739.000 oven i pensioner, skulle gøre det muligt for deres pensionsordninger at give deres målindkomst.

Reklame

Artiklens indhold

Deres pensionsindkomst er komplekse. Cindy har to pensioner. Man vil begynde i begyndelsen af ​​2022 med at betale 19.916 USD om året plus en bridge på 4.584 USD om året fra 60. Hun har yderligere 31.000 USD årlig pension i en alder af 65 med en årlig straf på 5 procent for at starte før 65. Allyson har en pension på 39.000 USD kl. hendes alder 60 plus en $10.000 bro til alder 65. Denne pension ville være $24.000 om året med en $5.000 årlig bro til 65, hvis hun starter ved 55.

Cindy forventer $13.140 om året fra CPP, Allyson $14.016 fra CPP, begge tal baseret på alder 65. OAS betaler hver $7.623 om året ved 65 år.

Deres TFSA’er udgør i øjeblikket $133.000. De bør bruge $50.000 kontant i opsparing til at fylde ubrugt rum og hæve saldi til $183.000 i alt. Så, hvis de tilføjer $6.000 hver om året, og pengene vokser i tre år til Cindys pensionering ved at bruge tre procents vækst om året efter inflation, vil det blive til $238.172 i 2021-dollars. Dette beløb ville støtte betalinger på $10.762 om året i 35 år til Allysons alder 90.

Reklame

Artiklens indhold

Parrets RRSP’er i alt $548.000. Cindy vil tilføje $27.000 fra kontanter for at fylde sit værelse for i alt $575.000. Det beløb, der voksede i tre år til 628.320 USD og annuitiseres med tre procent efter inflation over de følgende 35 år til Allysons alder 90, ville understøtte skattepligtige udbetalinger på 28.400 USD om året.

De har $208.000 i kontanter. Ved at udtage $50.000 til TFSA’er, $27.000 for Cindy’s RRSP og $70.000 til forbedringer af deres sommerhus, ville de have $61.000 tilbage. Hvis denne sum vokser med tre procent om året efter inflation til $68.660 og derefter er annuitiseret i 35 år, ville det understøtte udbetalinger på $3.012 om året i 35 år begyndende om tre år.

Hvis kvinderne sælger deres sommerhus, som de betalte $86.000 for, på et årti, som de planlægger, kan de prissætte det til $300.000 plus $70.000 i forbedringer, i alt $370.000. Deres gevinst ville være omkring $170.000 for at tillade en vis inflation. Nettogevinsten ville være $200.000 eller $100.000 for hver partner. Halvdelen af ​​gevinsten efter gældende skattelovgivning ville være skattepligtig. Hver partner ville have $50.000 i skattepligt. Skat ville være omkring $30.000 tilsammen. Efter skat og advokatomkostninger ville deres indtægter være omkring $320.000.

Reklame

Artiklens indhold

Hvis det beløb investeres til tre procent efter inflationen starter om 10 år, når kvinderne har valgt at sælge det, vil det give 17.842 dollars om året i 25 år.

Tre stadier af pensionering

Moran ser kvindernes pensionering i tre faser. Først de to år fra Allyson er 55 til Cindys alder 65; for det andet de otte år fra Allysons alder 57 til 65 år, en strækning, hvor kun Cindy modtager CPP og OAS; og for det tredje, fra Allyson er 65 og sommerhuset er solgt og hendes CPP og OAS er startet.

I fase 1 har parret en kombineret ydelsesdefineret pensionsindkomst på 74.500 $ inklusive to broer; to RRSP-indkomster på i alt $28.400; kombineret TFSA-indkomst på $10.762; og $3.012 i skattepligtig indkomst. Det summer op til 116.674 $ før skat. Efter opdelinger af støtteberettigede indkomster og 16 procent skat på alt undtagen TFSA-likviditet, ville de have $8.310 om måneden at bruge med TFSA-pengestrømmen genoprettet.

Reklame

Artiklens indhold

I fase 2 ville kvinderne have $60.516 i pension; $5.000 i broer; Cindys $14.016 CPP og hendes $7.623 OAS; to RRSP-indkomster på i alt $28.400; TFSA cash flow på $10.762; og 3.012 $ skattepligtig indkomst. Det er i alt 129.329 $, hvilket efter 18 procent skat på alle pengestrømme undtagen TFSA ville give 9.000 $ om måneden.

I fase 3 ville deres indkomst bestå af $60.516 i DB-pensioner; CPP-fordele på $14.016 og $13.040; to OAS-fordele på i alt $15.246; $28.400 RRSP-udbetalinger; $10.762 fra TFSA’er; 3.012 $ skattepligtig indkomst; og 17.842 kroner fra salget af sommerhuset. Det summer op til 162.834 USD før skat. Efter opdelinger, ingen skat på TFSA cash flow og 20 procent skat ville de have $11.035 med TFSA cash flow genoprettet til at bruge hver måned.

Reklame

Artiklens indhold

I hvert tilfælde ville indkomstopdelinger have undgået OAS clawback, som er indekseret og starter ved $79.845 i 2021.

Indkomst over det nuværende forbrug

Disse indkomstestimater er over det nuværende forbrug eksklusiv besparelser på $3.445 pr. måned. Forhøjelserne er resultatet af ydelsesbaserede pensioner, der kommer i drift, annuitiserede indtægter fra salg af deres sommerhus, annuitiserede investeringsindkomster i TFSA’er og RRSP’er og andre investeringsstrømme. “De vil langt overgå deres mål og forventninger,” siger Moran. »Deres indkomst vil være en mulighed for gode gerninger. Hvordan de imødekommer deres muligheder vil være et mål for deres succes i planlægningen. Jeg tror, ​​de vil klare sig godt som pensionist.”

Pensioneringsstjerner: Fem pensioneringsstjerner ***** ud af fem

Finansiel Post

e-mail [email protected] for en gratis familieøkonomianalyse

Reklame

Kommentarer

Postmedia er forpligtet til at opretholde et livligt, men civilt forum for diskussion og opfordrer alle læsere til at dele deres synspunkter om vores artikler. Kommentarer kan tage op til en time for moderering, før de vises på webstedet. Vi beder dig om at holde dine kommentarer relevante og respektfulde. Vi har aktiveret e-mail-meddelelser – du vil nu modtage en e-mail, hvis du modtager et svar på din kommentar, der er en opdatering til en kommentartråd, du følger, eller hvis en bruger, du følger, kommenterer. Besøg vores Fællesskabsretningslinjer for mere information og detaljer om, hvordan du justerer din e-mail indstillinger.

lignende indlæg

Leave a Reply