Sådan sparer du op til pension på et tidspunkt, hvor de fleste slet ikke sparer meget op

1
Sådan sparer du op til pension på et tidspunkt, hvor de fleste slet ikke sparer meget op

Jason Heath: Selvfølgelig er regelmæssig opsparing en god måde at planlægge pensionering på, men hvor meget du skal afsætte og hvordan du sætter dine mål er til debat

Artiklens indhold

Der er forskellige måder at bestemme, hvor meget du skal spare op til pension. De fleste er enige om, at regelmæssig opsparing er en god måde at planlægge pensionering på, men hvor meget du skal afsætte, og hvordan du sætter dine mål, er til debat.

Reklame

Artiklens indhold

Tommelfingerregler

Registrerede pensionsopsparingsplaner (RRSP’er) blev indført i 1957, og den maksimale bidragsgrænse som en procentdel af arbejdsindkomsten var 10 procent, op til et maksimum på $2.500. Procentgrænsen blev fordoblet til 20 procent i 1972. I 1991 blev den reduceret til de nuværende 18 procent af den årlige arbejdsindkomst for det foregående år, til et maksimum på $26.500 for 2019. Ubrugt RRSP-rum fra tidligere år akkumuleres hvert år såvel.

Ud fra RRSP-bidragsgrænsen kunne man antage, at det kan være et rimeligt mål at spare mellem 10 og 20 pct. af bruttoindkomsten før skat.

Reklame

Artiklens indhold

David Chiltons klassiker, The Wealthy Barber, foreslog en løsning på 10 procent, hvor frisørens formue blev akkumuleret ved at spare 10 procent af hans indkomst – blandt andre smarte pengevalg.

Ifølge hvidbogen fra et World Economic Forum, We’ll Live to 100 — How Can We Afford It, “skal der spares 10-15 procent af en gennemsnitlig årsløn for at understøtte et rimeligt indkomstniveau ved pensionering.”

Den såkaldte fire-procent-regel, som blev opfundet i 1994 af finansplanlæggeren William Bengen, giver en anden indirekte måde at sætte et besparelsesmål på. Ved hjælp af back-testing fastslog Bengen, at fire procent var en bæredygtig tilbagetrækning fra en balanceret investeringsportefølje for en 30-årig pensionering, selvom aktiemarkederne efterfølgende havde et dårligt 30-årigt løb. Dette forudsætter, at den oprindelige dollartilbagetrækning (fire procent af porteføljeværdien ved pensionering) bliver indekseret til inflationen og stiger årligt.

Reklame

Artiklens indhold

Men et papir fra 2017, Safe Withdrawal Rates for Retirees in Canada Today, skrevet for Morningstar, foreslog, at tre til 3,5 procent kan være mere passende end fire procent efter at have taget højde for investeringsgebyrer og forventet lavere fremtidig afkast.

Hvis du antager en trækprocent på 3,5 procent, kan du arbejde baglæns fra pensionering. For eksempel vil en 65-årig, der har brug for $35.000 om året af hævninger indekseret til inflation, skulle spare $1 million. Og en 45-årig, der starter fra bunden for at spare op mod det samme mål på 1 million dollars om 20 år, skal spare omkring 25.000 dollars om året indekseret til inflationen (forudsat et afkast på fire procent og to procents inflation).

Snurrer dit hoved endnu? Selvom det ikke er det, betyder disse tal intet uden kontekst.

Reklame

Artiklens indhold

Lav en pensionsordning

Selvom du trygt kunne hæve $35.000 om året fra dine investeringer, er der stor forskel på at hæve fra en skattefri opsparingskonto (TFSA) og en skatteudskudt RRSP. Førstnævnte er ikke skattepligtig, mens sidstnævnte er skattepligtig. At akkumulere $1 million i TFSA’er vil finansiere meget højere pensionsudgifter end $1 million i akkumulerede RRSP’er, hvilket kan påvirke din nødvendige månedlige opsparing op eller ned. Også, $1 million i en RRSP ville resultere i mere skat, der skal betales til en enkelt pensionist end et pensioneret par, der kan reducere skatten ved at opdele pensionsindkomst.

Hvad med pensioner? Canadiere kan være berettiget til både Canada Pension Plan (CPP) og Old Age Security (OAS), men mange tæt på pensionering er ikke engang klar over vilkårene for disse pensioner. Selvom færre arbejdere er dækket af arbejdsstedsdefinerede pensioner (DB), kan forståelsen af ​​den potentielle fremtidige ret også reducere den nødvendige opsparing.

Reklame

Artiklens indhold

Den gennemsnitlige CPP-pension er i øjeblikket $8.150 om året, og den maksimale OAS-pension for en langvarig eller livslang canadisk beboer er $7.290. Ifølge Statistics Canada havde den gennemsnitlige husstand ledet af en person på 65 år eller ældre udgifter inklusive indkomstskat på omkring $58.121 om året i 2016 ($61.362, hvis vi justerer for inflation til 2019 dollars). Men selvfølgelig er alle forskellige.

Går vi tilbage til vores teoretiske besparelsesmål på 1 mio. USD i en alder af 65 og 35.000 USD i bæredygtige tilbagetrækninger, skal det bemærkes, at 35.000 USD i udgifter i dag for en 45-årig kunne være omkring 52.000 USD i en alder af 65 på grund af inflation. Også $35.000 på 20 år er det samme som omkring $23.500 i dagens dollars.

Pointen er, at skat, inflation og pensioner, endsige ekstraordinære indtægter (arv, bolignedskæringer) og udgifter (gæld, børn), alle gør enhver tommelfingerregel til en svær måde at sætte et pensionsopsparingsmål på. Opbygning af en pensionsordning på egen hånd eller med en professionel kan hjælpe med at sætte nogle relevante personlige mål. Husk, da livet ikke er lineært, har selv en pensionsordning brug for anmeldelser og revisioner, efterhånden som livet ændrer sig. Det falder som en ny bil kørt fra en bilforhandlers grund.

Reklame

Artiklens indhold

Gem hvad du kan

Det er ikke en proaktiv tilgang at bruge først og gemme hvad der er tilovers. At spare først og bruge resten er naturligvis at foretrække.

Men høje ejendomspriser og en frygt for at gå glip af (FOMO) livsstil kan presse opsparingssatserne. Den nuværende canadiske husholdnings opsparingsrate er faldet til kun 1,1 procent, hvilket nærmer sig det laveste nogensinde. En faldende opsparingsrate forventes noget med en aldrende befolkning, men raten har været mindre end fem procent i det meste af de seneste 20 år og har ikke været så høj som 10 procent siden 1993.

Opsparing til pension er ikke en algebraisk ligning. Der er ikke kun ét svar, og svaret ændrer sig konstant. Dette er en frustrerende økonomisk kendsgerning på et tidspunkt, hvor vi er vant til at få svar på efterspørgsel og træffe beslutninger baseret på korte, søde opslag på sociale medier.

Tommelfingerregler er bedre end ingenting, og det samme er at gemme, hvad du kan. At sætte automatiske månedlige opsparingsmål baseret på dine personlige forhold og i det mindste en smule langsigtet planlægning kunne være noget, så gammelt du takker unge dig for i fremtiden.

Jason Heath er en Certified Financial Planner (CFP) og indkomstskattemedarbejder for Objective Financial Partners Inc. i Toronto, Ontario.

Reklame

Kommentarer

Postmedia er forpligtet til at opretholde et livligt, men civilt forum for diskussion og opfordrer alle læsere til at dele deres synspunkter om vores artikler. Kommentarer kan tage op til en time for moderering, før de vises på webstedet. Vi beder dig om at holde dine kommentarer relevante og respektfulde. Vi har aktiveret e-mail-meddelelser – du vil nu modtage en e-mail, hvis du modtager et svar på din kommentar, der er en opdatering til en kommentartråd, du følger, eller hvis en bruger, du følger, kommenterer. Besøg vores Fællesskabsretningslinjer for mere information og detaljer om, hvordan du justerer din e-mail indstillinger.

lignende indlæg

Leave a Reply